Подключение сайтов к онлайн оплате в Украине

Многие уже сталкивались, а многим еще только предстоит столкнуться с подключением своих проектов к онлайн-оплате. В этой статье я поделюсь своим опытом в этой сфере.
Пост не содержит уникальной информации, все описанное тут можно, при желании, найти в других источниках. Тем не менее прочтение этой статьи скорее всего сэкономит вам не мало времени в будущем, а также расскажет о многих мелочах и возможностях, о существовании которых, возможно, вы даже не подозреваете.

И так для начала рассмотрим какие методы оплаты онлайн в принципе существуют:

• SMS
• Банковские карты
• Банковские платежные системы(PayPal)
• Небанковские платежные системы(Webmoney,BitCoin)
• Терминалы приема наличных

В Украине все они представлены в той или иной мере. В частности из небанковских платежных систем абсолютным лидером является Webmoney, хотя его распространенность и значительно уступает Visa/Mastercard, из банковских внимания безусловно стоит Приват24…

И так вернемся непосредственно к приему платежей. При подключении оплаты у нас присутствует 2 варианта:

• Подключить все возможные платежные системы через агрегатора
• Подключать каждую платежную систему отдельно

Агрегаторы

На первый взгляд агрегатор кажется крайне привлекательным предложением: устанавливать необходимо всего 1 скрипт, заключать всего 1 договор, а то и вовсе работать без него, не заморачиваться с выбором платежных систем, ведь агрегатор все сделал за вас.
В реальности же все немного иначе. Смотря на подобные плюсы, мы забываем о минусах.
Во-первых, подключая агрегатора, мы переплачиваем. В лучшем придется платить 3% от суммы оплат.
Во-вторых, создается лишний элемент в цепочке оплаты, что с одной стороны потенциально уменьшает количество пользователей которые завершат процесс покупки, а с другой создает дополнительную точку отказа.
В-третьих все агрегаторы в той или иной форме имеют ограничения на суммы и сроки вывода средств.
Также, для подключения оплаты Webmoney вас все равно придется получать персональный аттестат и подвязывать свой кошелек к системе.

Если же все вышесказанное вас не пугает, могу от себя порекомендовать Интеркасу, как весьма неплохого для Украины агрегатора, с моментальным подключением и комиссией 3%.

SMS

В ином случае, продолжим рассмотрение. Начнем с оплаты через SMS, вот ее характерные особенности:

• Подходит только для недорогих товаров/услуг(<20грн)
• Высокая комиссия 50-64%
• Доступен почти всем
• Мало готовых модулей под CMS

Сразу предвижу вопросы по типу: «На сайте Х пишут у них комиссия 55%, а вы говорите что меньше 60% не бывает». Так вот на 99% сайтов смс-агрегаторов пишут % от стоимости смс без НДС. Т.е. процен от реальной стоимости в 1.2 раза ниже.
Теперь перейдем к шагам, необходимым для подключения такой оплаты:
Для начала нам необходимо выбрать партнера по приему оплаты. вариант с открытием своего короткого номера рассматривать не будем, дороговато выйдет. Тем не менее мало кто знает что существует 2 типа смс агрегаторов:
Первый берет выше % комиссии, но предоставляет префиксы на коротких номерах бесплатно. У такого агрегатора вы будете в среднем получать 36копеек с SMS стоимость 1грн. Таких агрегаторов большинство и вы с легкостью сможете подобрать подходящего в поиске.
Но есть еще и второй тип, в котором присутствует абонплата порядка 100грн/мес за 1 префикс на 1 номере, но средний % возрастает с 36 до 40копеек с 1грн, что может быть весьма выгодно на больших объемах. Из агрегаторов второго типа мне известен только Альфа-СМС, к сожалению они работают только по договору и только с юрлицами.

Webmoney

Перейдем к рассмотрению небанковских платежных систем. Подключать что-либо кроме Webmoney в Украине я смысла не вижу, поскольку доля пользователей других систем стремится к доле IE6 на рынке браузеров. Характерные особенности Webmoney следующие:

• Любые суммы оплаты
• Минимальная комиссия(Увы среди пользователей УАнета, доля владельцев WM невелика)
• Низкая досупность
• Наличие модулей под большинство CMS

И так, что же нам потребуется, для подключения оплаты?
В случае, если вы физическое лицо, вам потребуется Персональный(25-30WMZ), либо Начальный(2-5WMZ) аттестат в системе.
Начальный аттестат получается у персонализатора, стоит в 5-10 раз дешевле Персонального, однако он накладывает значительные ограничения на суммы приема платежей, а именно:

тип wm-валюты	в день	в неделю	в месяц
WMR	5000	15000	30000
WMZ	200	500	1000
WME	140	375	750
WMU	1500	4000	8000
WMB	100000	300000	600000
WMG	50	150	300

Персональный же аттестат получается у Регистраторов, стоит дороже и подобных ограничений не имеет.
Обналичить WMU можно без дополнительных комиссий(кроме стандартной 0,8%), воспользовавшись услугой вывода на карту, например, Дельта или Платинум банка, в которых отсутствуют комиссии за безналичное зачисление средств а также бесплатное снятие в широкой сети банкоматов «Атмосфера».

Что же насчет Юрлиц? Для тех, кто работает на общей системе налогообложение потребуется также получить Персональный аттестат на ответственного сотрудника(аттестаты на юрлица не выдаются), после чего заключить договор с Украинским Гарантийным Агентством. В результате деньги будут поступать на каш кошелек откуда вы можете в любое время вывести их на ваш расчетный счет за вычетом комиссии системы — 0,8%.
Если же вы работаете на упрощенной системе налогообложения, то по закону вы не имеете права принимать оплату в форме отличной от денежных средств, потому вам потребуется заключить договор все с тем же Украинским Гарантийным Агентством на прием платежей без кошелька Webmoney напрямую на ваш расчетный счет. Комиссия в таком случае составит 2%.

Терминалы оплаты

Характерными особенностями терминалов являются:

• Любые суммы оплаты
• Высокая досупность
• Относительно высокая комиммия(3-5%)
• Сложность подключкения без агрегаторов
• Отсутсвие модулей под CMS

На первый взгляд выглядит не очень радужно. Однако не многие знают что принимать оплату можно так же через терминалы Приватбанка, которые имеют низкую(от 1%) комиссию, очень просты в подключении для оплаты а по распространенности практически не уступают прочим терминальным сетям. Подключение подобных терминалов осуществляется через эквайринг liqpay для физлиц и инетрнет-эквайринг Приватбанка для Юр.лиц. Об этом поговорим ниже, в рамках обсуждения эквайринга платежных карт, так как обе услуги тесно взаимосвязаны.

Платежные карты, для физлиц

И так наконец-то мы дошли до наиболее распространенного в интернете метода оплаты — платежных карт.
Для физлиц единственным и безальтернативным вариантов приема платежей является Приватбанковская система liqpay.
Система имеет ряд ограничений, а именно прием карт только банков СНГ, а также лимиты на прием не больше 250$(или эквивалент в другой валюте) на разовый платеж с карты и не более 500$/мес по 1 карте.
Максимальная сумма доступная к выводу в наличность составляет 50000$/мес.
Из прочего:
— неудобная система верификации с смс-паролем (не путать с 3D-secure/SecureCode)
— если пользователь раньше не платил этой картой через систему, платеж может проверяться до суток, но я такого давно не замечал на практике.
Также можно подключить оплату через терминалы Приватбанка. Но тут сделаю небольшую ремарку, после введения нового интерфейса оплаты, выбор оплаты через терминалы сделан настолько неочевидным, что стоит выбор метода оплаты(карта или терминал) производить в интерфейса сайта а не предоставлять интерфейсу эквайринга.
После оплаты деньги в полном объеме попадают на ваш виртуальные счет в системе liqpay, откуда вы их можете либо потратить на пополнение мобильного, либо переслать другому пользователю системы, либо вывести на карту(вот как раз на этом этапе и берется комиссия).
Комиссия и лимиты при выводе не на карту Приватбанка довольно мрачные, потому рассмотрим вариант с картой Привата.
Вариант первый, простой:

• Открываем бесплатную карту «Универсальная»
• Выводим на нее деньги 0,55$+0,5$
• Платим в розничной сети или снимаем в любом банкомате(комиссия 1%)

Итого имеем при выводе в наличные 0,55$ + 1,495%

Вариант второй, сложный, актуален при оборотах от 8400грн/мес

• Открываем дебетную GOLD карту(обслуживание 80грн/мес)
• Выводим на нее деньги 0,55$+0,5$
• Переводим деньги платежем по реквизитам счет или карту другого банка(например Дельта или Платинум) 3грн
• Снимаем наличные в банкомате — 0грн

Итого имеем при выводе в наличные 0,55$ + 0,5% + 3грн + 80грн/мес

Платежные карты, для юрлиц

Для юрлиц ситуация немного более радужная, но выбор банков предоставляющих интрнет-эквайринг также невелик:

Банк	Комисиия
Приватбанк	1-3,5%
Укрэксимбанк	4-5%
Райффайзен	Индивидуально
ПУМБ	2-2,5%
Финансы и Кредит	3% + 1200грн подключение
Пивденный	2-3%

Из личного опыта, когда компания, в которой я работаю, для одного из своих проектов подключала эквайринг, мы получили отказы от всех кроме Привата и Пивденного. Наши банки очень боятся подключать интернет эквайринг для проэктов которые не продают что-либо явно материальное внутри страны. На ожидание ответов от банков и согласование условий с Пивденным ушло около 2х недель.

Вы безусловно можете поступить также и потратить несколько недель на согласования и отказы, однако я не могу не заметить уникальные условия Приватбанка. Они подключают всех желающих в режиме реального времени после принятия публичной оферты. Все что от вас требуется — зарегистрироваться на сайте, принять оферту и указать реквизиты для перечисления средств. Более того, около половины карт в Украине эмитированы именно Приватбанком, а значит % карт, по которым вы будете платить меньше комиссии за эквайринг очень высок.
Из минусов можно назвать не сильно высокие начальные лимиты:
— 400тыс грн/мес, сумарно по всем платежам
— $10тыс/мес по 1 карте
а также все ту же неудобную систему оплаты с смс-паролем(не путать с 3D-secure/SecureCode).

Что же касается тарифов на Эквайринг, то они следующие:

Оплата	на счет/карту ПриватБанка*	на счет стран ua/ru**
с карты ПриватБанка	1%	1,5%
с других карт	3%	3,5%
наличные (E-Commerce Cash)	1%	1%

*Средства перечисляются автоматически на карту/счет за вычетом комиссии
**Средства зачисляются в течение 1-го банковского дня

А что же Приват24?

99% пользователей Приват24 имеют карты Приватбанка, потому можно смело оставлять только эквайринг карт и не подключать Приват24.

А как же описание API и процесса подключения?

Все API доступны на сайтах платежных систем, и процесс подключения от открытия первой страницы документации до начала приема платежей займет у вас не более часа. Потому я не вижу смысла отдельно останавливаться на нем.

Немного личного опыта на последок

Есть у меня свой небольшой проектик, скорее хобби. Стоимость услуги составляет 1,5/3грн, так что SMS оплата также довольно приемлемый вариант. Подключены webmoney/sms/карты/терминалы
На подключение всего было затрачено 3 часа, из них карты/терминалы и webmoney заняли по 45минут, SMS 1,5 часа, в основном из-за длительности процесса подключения нужных префиксов на коротких номерах а также согласования текста о стоимости СМС на сайте.
Соотношение оплат
– Карты 60%
– SMS 30%
– Webmoney 10%
– Терминалы — 1 оплата за все время

Благодарю за внимание.