Персональные финансы – больше, чем просто учет доходов/расходов

Этой темой я хочу открыть серию статей о личных финансах, в которых я постараюсь вкратце изложить суть персональных финансов и личного финансового планирования, исходя из своего практического опыта, а также знаний, которые были почерпнуты (и отфильтрованы) из книг и семинаров. Хочу поделиться этим, потому что «деньги любят счет», а мы об этом часто забываем, что, в последствии, вылезет нам боком. Персональные финансы — это не только учет доходов и расходов в Excel или на смартфоне, это достижение жизненных целей более кратким и, возможно, единственно правильным путем. Эта тема не о том, как и куда инвестировать! Я наоборот вас отговорю делать многие глупые вещи, потому что сам конкретно влип в свое время. Эта тема о том, как сохранить и приумножить безопасно. Самое интересное — все довольно легко, не требует ущемления себя в чем-то — вы живете так же, как и жили. Но при этом достигаете большего.

Почему

Информации на эту тему просто невероятно много. Почти каждый день нам предлагают «сохранить и приумножить» наши сбережения с помощью Forex, фондового рынка, недвижимости и земли, банковских и страховых продуктов и т. д. В этой статье я опишу главные моменты — с чего стоит начать. Если попытаться охватить всю тему — читать можно будет очень долго. Нужно с чего-то начать, сделать первый шаг. Как это не покажется странным, но я свой первый шаг сделал всего три года назад (о чем ни капли не жалею — результат приятно удивляет), причем «в теории» знал о том, что его нужно сделать еще в 2004 году. Тяжело объяснить, зачем это нужно, пока сам не попробуешь. Я рассказываю своим друзьям, чего я добился всего за три года правильного планирования — и они просят помочь им сделать то же самое. Потому что мой результат «можно потрогать» — лежит на счетах в банках.

Откуда мне знать

Стоит, наверное, вкратце рассказать о своем опыте, кому будет интересно — опишу детальнее как-то всю историю. В 2003 прочитал уже всем надоевшего Киосаки. С этого момента меня прорвало, я захотел, как он стал интересоваться персональными финансами и инвестированием. За эти 10 лет я успел заработать и потерять деньги (в основном потерять и ОЧЕНЬ много, потому что основные движения пришли в 2007-2008, когда терять начали даже самые умные эХсперты, не говоря уже о простых людях ) на следующих инструментах: банки, кредитные союзы, фондовый рынок, Forex, земля, недвижимость, валютные операции — это, что вспомнил. Только года три назад пришло наконец «осознание» и я начал делать адекватные вещи в этом направлении. До этого действия предпринимались на основе теорий и мыслей/советов других людей. Кризис научил думать своей головой и я ни о чем не жалею.

К делу

Теперь к делу. Я опишу только то, с чего стоит начать «вчера» — то, что работает на все 100%. Это проверено лично мной, оно работает, я за эти слова отвечаю.

Основной принцип — время и деньги
Причем, именно в такой последовательности. Если вы что-то делаете в направлении персональных финансов — время работает на вас. Если не делаете — против. Денег для старта может быть минимально, если времени в запасе много (вы молоды) и, в то же время, денег должно быть больше, если времени уже не так много. Приведу пример:
Вам 20 лет и вы кладете на депозит 100 долларов под 5% годовых. Это только пример, не важна сумма, не важен процент — важно время. Так вот вы положили 100 долларов под 5% годовых и когда вам будет 50 — сумма на депозите будет около 430 долларов. Если вам 33 года, то вам уже нужно положить 200 долларов под те же 5%, чтобы к 50 получить те же 430 долларов. Да, на первый взгляд в 33 года найти «100 долларов» легче, чем в 20, но это только кажется. Нужно понять главное — сумма не важна, важно рано начать. Даже, если вам 33, а не 20 — начать все равно нужно.

Три личных финансовых плана
Эту концепцию я услышал в 2006 году. Она очень проста и, в то же время, невероятно действенная. О способах реализации этой концепции сейчас писать не буду, это будет следующая тема, я думаю. Пока что просто «что и зачем?». Существует три плана, которые должны быть у каждого человека, если ему небезразлична своя судьба и судьба своих близких:

1. План финансовой защиты и безопасности
2. План финансовой независимости
3. План финансовой свободы

План финансовой защиты подразумевает, что у вас в надежных и легкодоступных (это самое важное!) местах есть средства, которые позволят вам в случае каких-то жизненных перипетий жить на том же уровне расходов, который у вас есть на данный момент в течение 6-12 месяцев. Поясню на примере. Сейчас вы молодой и преуспевающий ИТ специалист, хорошо зарабатываете и вообще все прекрасно. Едете в горы кататься на борде, на повороте в вас влетает здоровый мужлан на лыжах (или наоборот, вы на лыжах, он на борде — у кого какие предпочтения) — вы падаете и сильно повреждаете руку. Так сильно, что для ее восстановления понадобиться от 6 до 12 месяцев. Ни о какой работе речи быть не может. Пример, может, не совсем удачный, но не в примере суть. Так вот, план финансовой безопасности подразумевает, что вы будете продолжать жить по тем же меркам, не ущемляя себя в течение полугода-года, не получая при этом доходов (на работу ведь вы не можете ходить). Например, вы сейчас стабильно в месяц тратите 1000 долларов, значит у вас должно быть сбережений 6-12 тысяч долларов. Если с вами что-то происходит — вы достаете эти сбережения и живете так, как и жили до этого. Вы в безопасности. 6 месяцев или 12 — это индивидуально. Раньше я думал, что 6 месяцев — это нормально, сейчас понимаю, что лучше 12. В жизни разное бывает. Но 6 — это «обязаловка». Это неприкосновенный запас, его нельзя трогать, если это не форс мажорная ситуация, для которой он и предназначен.

План финансовой независимости говорит о том, что имея все те же 1000 долларов расходов (к примеру), у вас должен быть пассивный доход в 1000+ долларов для того, чтобы вы ни от чего не зависели. Что такое пассивный доход? Это когда вам для его получения не нужно ничего делать. А если и нужно, то тратить на это не больше дня в месяц. В остальное время вы можете курить бамбук, а доход от этого все равно никуда не денется. Например, у вас есть квартира, которую вы сдаете — и вам раз в месяц нужно поехать и забрать у арендаторов свою 1000 долларов. Или у вас есть депозиты и процентами набегает 1000 долларов раз в месяц. Мы сейчас не говорим о способах, просто о смысле.

План финансовой свободы — самый лакомый кусочек. И самый труднодостижимый. Он говорит о том, что вы должны четко определить(!) для себя сумму, которая вам нужна в месяц для того, чтобы быть финансово свободным. Например, сейчас вы тратите 1000 долларов, но если бы жили так, как хочется — тратили бы 10000 долларов (если бы они были у вас, конечно). И тут схема такая же, как и в плане финансовой независимости — вы должны найти способ получать эту сумму в виде пассивного дохода. Тогда и только тогда вы сможете быть свободным! Мы не говорим о яхтах за миллионы долларов, просто элементарно чувствовать себя человеком и жить в удовольствие.

Я на данный момент работаю над Планом №2. Финансовую безопасность закончил (забывать о ней все равно не стоит, потому что сегодня расходы 1000, а завтра могут стать 2000 — нужно будет опять вернуться к плану №1) около полугода назад, даже сложно передать, насколько уверенней себя чувствуешь в жизни, когда вспоминаешь об этом НЗ.

На этой мажорной ноте я буду заканчивать сей опус, потому что уж очень много букв получилось. В следующий раз я думаю можно будет пройтись по способам реализации Плана №1.

Пока что можете почитать простую, короткую, но невероятно толковую инструкцию, как жить книгу на эту тему: «Самый богатый человек в Вавилоне». Это как библия с 10 заповедями для тех, кто хочет заняться своими финансами. Первое прочтение не принесло мне ничего — я прочитал и забыл. Потом, когда я потерял много денег и наступил на десятки граблей я вспомнил о ней, прочитал еще раз и понял, какой же я идиот. Если бы я осознанно прочитал ее, то не сделал бы столько ошибок. И это не пустые слова.