Вопрос пенсии особенно остро возник с осени прошлого 2013-го года. И очень забавно было наблюдать целую волну статей и заинтересованности этой темы у молодых и не очень программистов. Лично я никогда бы не подумал, что так рано задумаюсь о пенсии, но обстоятельства иные.
В общем, прочитав множество статей, анализов и математики, всё равно осталось ощущение, что не до конца раскрыты детали этого вопроса, что собственно и собираюсь дополнить.
История
В 1990 необходимо было создать ПФ РСФСР для отделения его в отдельный финансовый внебюджетный орган (вот уж не знаю зачем это надо было?). И с тех пор система начисления изменилась: текущие пенсии стали формироваться за счет рабочих граждан и работодателей.
В 2004 году и 2010 году были «какие-то» пенсионные реформы, но от нас действий они никаких не требовали. Хочу заметить, что в 2004-2005 году ПФР почти в 1,5 раза, как признавался Зурабов, увеличили свои накопления за счет вложения, но из правительства ему парировали цифрой в 33%, но нам их разборки до лампочки уже (Удачное вложение ПФР 2004 года). Скорее всего правительство решало вопросы внешнего и госдолга за счет продажи гос. ценных бумаг ПФР (как известно, чем быстрее выплатишь долги, тем крепче спишь).
Механизм
Логика отчислений простая: от вашей зарплаты работодатель перечисляет процент в ПФР (22% для нельготных категорий). Важно: есть льготные категории работодателей, которые платят совсем другие проценты, поэтому важно уточнить, относиться ли ваша фирма к таковым. Таблица льготных категорий работодателей. Особенно для IT важно обратить внимание на 6ю категорию — разработчиков программ для ЭВМ. Все-таки 8% отчислений и 22% — большая разница. Есть к тому же и дополнительные пенсионные отчисления: офисным работникам можно не читать
Допустим с вашей зарплаты идут 22%. Они разбиваются на 3 части: страховая, солидарная и накопительная. Про это написано очень много, я думаю все уже в курсе, что можно оставить себе 6%, можно 2%, можно 0. Подробная статья про эти части есть здесь. Про выбор УК или НПФ у того же автора.
Системные ошибки
Как многие знают из программирование: самое страшное допустить системную ошибку, ее очень сложно найти или предположить о ее существовании. Такой же совет хотел бы дать и в любой другой сфере, в том числе и вопроса пенсии. Пользуясь калькулятором , не забывайте, что здесь не только математика, но и правовые вопросы, не терпящие догматиков. Многие указывают, что есть некая МЗП — максимальная заработная плата, которую устанавливает правительство, и от которой зависят ваши пенсионные отчисления. Это не совсем верно. Законодательно сейчас могут установить только коэффициент (1.6 — 2014, 2.3 — 2021), и, умножая его на среднюю ЗП по стране, получим максимальную «планку», ниже которой вы будете платить 22%, а после — только 10% (опять же кроме тех, у кого есть льготы на 2011 — 2019). Т.е. в этом году предел = 624,000 руб.
В подробной статье про алгоритм калькулятора была даже мысль про то, что ваши отчисления зависят от зарплаты вашего начальника. Предельная МЗП, конечно, зависит от его зарплаты и от вашей, но надо понимать, что суть именно в средней ЗП по стране (чтобы изменить ее на 1 копейку нужно повысить вашу ЗП на 870,000 руб, исходя из 87 млн рабочего класса), которое никем не ограничивается (сверху), а свободна на рынке труда.
Еще у многих в голове витают фантазии и формулы сравнения, если бы они могли сами копить себе на пенсию, допустим, просто в депозит-счете банка. И сравнивают эту доходность с той схемой, которой они обязаны следовать по налоговому кодексу. И получается, конечно в разы больше. Но вот только нюанс в том, что пенсия является Страховой, и она не просто вкладывается в какие-то доходные рынки, а тратится на инвалидов, кормильцев и другие соц. выплаты.
Подводные камни, или Мелким почерком
1) Кто владеет миром информацией, тот владеет миром. Вот что действительно может установить правительство, так это стоимость пенсионного балла. Спасибо RomanPyr за его комментарий . В 2013 году он составил 57.91 руб.
2) Страховая часть пенсии вам будет выплачиваться доталово до смерти, и если у вас останутся средства, будут выплачиваться другим, кто бодрячком протянет проживет более 19 лет по выходе на пенсию. А вот накопительная часть переходит по наследству. Поэтому, в силу паранойи каждого, выбирайте сами как хотите провести заслуженный отдых: щурясь на своих детей и внуков, либо ковыляя из подворотни от «моржистов» и стариков-ЗОЖ 🙂
Что новенького, док?
В общем ничего катастрофического или кардинального в этой системе не происходит, просто очередной раз регламентируют строже обязательства, НПФ лоббируют свои интересы (как они сопротивлялись, когда правительство хотело отменить накопительную часть), предоставляют вам право выбора. Доверяете правительству и верите в светлое будущее рубля? — переводите всё в ВЭБ и 0% накопительной, чтобы побольше набрать баллов. Не хотите класть яйца в одну корзину? — выберите 6% и понравившийся НПФ (РЕСО и Дженералли ППФ в кризисный год показали 12%, во что это они вложились?).
Многие испугались, что в этом году их перечисления заморозили и переводят в ВЭБ, тем самым будто лишили накоплений. На самом деле, все эти средства идут сейчас в страховую часть, и в дальнейшем вернутся обратно в НПФ (если он получит лицензию от ЦБ). Вроде бы гарантируют возврат с процентами инфляции + 1%. Я думаю, это сделали, в первую очередь, для того, чтобы ЦБ спокойно провел проверку и санацию НПФ (убрать мелких игроков и консолидировать в руках крупных), и чтобы у граждан было время спокойно выбрать и подать заявление. Другой вопрос, откуда они возьмут эти деньги в следующем году, если некоторая часть уже сейчас пополняется из гос бюджета. Думаю, у министров и создателей этой реформы (с 2002 года) не хватает смелости признаться, что в целом они ее «провалили». А так как отвечать придется перед большим электоратом своим рейтингом, то какие-то гарантии давать надо (ведь НПФ может разориться со всеми деньгами в любой момент), сейчас вводят систему страхования, наподобие АСВ, чтобы во время кризиса люди не бегали из НПФ в НПФ, а дали «длинные» деньги этим фондам.
Заключение
Вот в общем-то и всё. Придумать свою схему отчислений может каждый, как хочет. Вариаций может быть сотня. Для тех, кто зарабатывает значительно выше, вообще счастье — до сих пор действующий регрессивный налог (10% после достижения МЗП-выплат).
Хочешь: 35 лет на одном заводе работать и отчислять в ВЭБ и заработать максимум баллов, еще и не сразу по достижении возраста воспользоваться накоплениями. Хочешь: оформить ИП и перечислять минимум каждый год, остальное откладывать в золото и изумруды.
Хочешь: до МЗП получай белую, и начисляй себе 22%, либо 6% из них в накопительную, а остальную за год «серую» и откладывай ее в сундук.
Хочешь: работай нелегально, но отдавай эти проценты напрямую четвертинке понравившейся бабушке и 0.25 ребенка (87 млн рабочих на 58.5 млн нерабочих в 2014 году).
Свободная страна, свободные правила 🙂
ссылка на оригинал статьи http://habrahabr.ru/post/229967/
Добавить комментарий