Биллинг в МФО: что должен уметь, нюансы расчетов и влияние на финансовый результат

Поскольку наша команда делает кредитные продукты еще со времен webbankir.partners, который был крутым и очень быстрорастущим POS-сервисом в 2019-2020, а сейчас мы занимаемся залоговым кредитованием, которое заново привлекает внимание рынка в связи с вводом новых МПЛ, ко мне обращаются с вопросами, что умеет наш биллинг. Во многих МФО биллинг — узкое место для разработки.

Показать биллинг в картинках невозможно, но возникла идея описать для коллег, что такое биллинг МФО, и что он должен уметь. Для неспециалистов статья будет

• Что такое биллинг у нас:

  • это совокупность сервисов, которые создают график для каждого клиента, делают начисления и списания по этому графику и меняют его в соответствии с различными действиями клиента и передают все эти действия в другие сервисы и внешние системы

• Для чего используется:

  • отдает клиентам информацию о сумме ежемесячного платежа и графике платежей в заявке до подписания

  • считает клиентам график платежей в индивидуальных условиях (ИУ) и в личном кабинете после подписания договора

  • предоставляет данные для справки о состоянии задолженности в ЛК

  • считает для внутренних пользователей детальную информацию о ежедневных операциях по каждому клиенту

  • ежедневно начисляет проценты и пени, если есть, по каждому клиенту, исходя из остатка основного долга (ОД) и ставки кредитования

  • учитывает задолженность клиента по другим операциям, например, оплата расходов на изъятие залога

  • списывает пени, проценты и ОД в заданном порядке по графику и/или по мере поступления средств

  • учитывает выходные и праздники при начислениях и списаниях

  • пересчитывает графики платежей при досрочных погашениях или при применении льготного периода

  • выводит данные, сколько денег есть на балансе и сколько осталось заплатить в этом месяце

  • показывает, достаточно ли денег на балансе для оплаты текущего платежа

  • отдает данные в 1С и БКИ

  • другое

• Основные принципы расчета

  • кредитная ставка — дневная ставка умножается на количество дней в году, отдельно считается високосный год (отдельные значения в договорах)

  • график платежей — для аннуитетного графика существует генерация с помощью формулы вычисления аннуитетного платежа. Дополнительно:

    • Округление до десятков вниз

    • Учет выходных и праздников (платежные даты только в будни). Это очень непростая задача, детальное описание её будет слишком утомительно

• Учёт регулярных платежей

  • Карта/СБП — клиенты могут оплатить в любой день, но зачисление происходит в текущий день согласно клирингу банка, но только в рабочие дни (если мы видим платеж, но он не поставлен на баланс, то показываем клиенту “Ожидают зачисления ххххх.хх рублей)

  • Расчетный счет — клиенты могут оплатить в любой день, но зачисление происходит в день получения денег на расчетный счет. Иногда это происходит прошлой датой с пересчетом графика, если в платеже не указаны идентификаторы и разнос происходит вручную 

• Учёт при просрочке платежей

  • Начисление процентов происходит ежедневно, тут опять всё просто

  • Начисление штрафов происходит исходя из ставки 0,05% за каждый день просрочки. Плюс продолжается начисление процентов на ОД

  • Периодичность списаний. У нас это ежемесячно согласно графика платежей. В инстолментах и BNPL встречается раз в 2 недели

  • Приоритет списаний

    • задолженность по процентам

    • задолженность по основному долгу

    • неустойка (штраф, пеня)

    • проценты, начисленные за текущий период платежей

    • сумма основного долга за текущий период платежей

    • иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации

• Досрочные погашения

  • Частичные — используем самый клиентоориентированный подход, то есть, клиент вносит часть ОД, мы списываем день в день. Если клиент внес меньше, чем указал, то всё равно спишется день в день

  • Полные — почти то же самое, списание день в день. Если заплатил в первые 14 дней, то спишем и частичную сумму, если после, то просто оставим на балансе, можно будет зайти и написать заявление на частичное списание без доплаты или доплатить и сделать полное погашение

  • Приоритет списаний — у нас проработаны все варианты: несколько ЧДП, ПДП после ЧДП, ЧДП и ПДП с остатком на балансе, ЧДП и ПДП с задолженностью

  • Справки — в любое время по двум кликам формируем справки о задолженности

  • Влияние на экономику

    • Удобно клиенту, значит, удобно компании  Мы придерживаемся этого принципа. Без проблем получил займ, без проблем погасил, без проблем взял следующий

      • если клиент чего-то не видит, или что-то сделано непрозрачно, то повышенная нагрузка ляжет на клиентскую поддержку, если клиентская поддержка не справится, то на саппорт разработки, а потом на разработку. Если не справятся они, то через жалобы нагрузка ляжет на юристов

    • Выгодно компании. Существует законный вариант проведения полного досрочного погашения даже на 30-й день после уведомления (кроме первых 14 дней)

      • можно увеличить срок исполнения досрочного погашения и легко посчитать результат

      • можно сделать день в день, но результат получить за счет повышения лояльности. Но если вы не умеете работать с повторными клиентами и механики не проработаны, то здесь вы упускаете прибыль

      • можно найти разумный баланс, то есть, и увеличить срок до какого-то разумного числа, и проработать механики по возврату клиентов для повторных займов

Постарался в общих чертах дать описание работы биллинга. Если в каких-то моментах ошибся или не раскрыл то, что вам было интересно, напишите в комментарии, я отвечу.