ЦБ разрешил банкам сообща оценивать долговую нагрузку россиян

Банк России разрешил кредитным организациям совместно использовать новую технологию для расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН) потенциальных заёмщиков, узнал РБК. Это платформа, или система счёт‑скоринга от компании «Блумтех», позволяющая банкам оперативно обмениваться обезличенной информацией о денежных поступлениях на счета клиентов‑физлиц без нарушения банковской тайны.

Описание сервиса изложено в письме Национального совета финансового рынка (НСФР). В ответ на вопрос, могут ли банки использовать такое программное обеспечение для определения среднемесячного дохода клиентов и расчёта ПДН, ЦБ указал, что это возможно. Документы есть у РБК, глава НСФР Андрей Емелин подтвердил диалог с регулятором.

«Да, действительно, Банк России разрешил использовать в целях расчёта ПДН технологию, разработанную компанией „Блумтех“. Мы банкам из НСФР рекомендовали эту технологию использовать. Сейчас наблюдаем большой наплыв банков — практически дня не проходит, чтобы не приходили запросы на участие», — сказал он.

Представитель ЦБ сообщил РБК, что уже сейчас для расчёта ПДН банки могут использовать «выписки по счетам» заёмщиков, а программный комплекс от «Блумтеха» «позволяет обмениваться информацией в электронном виде с согласия заёмщика».

«Это один из способов получения информации о доходах, который кредитор вправе выбрать самостоятельно», — добавили в ЦБ.

ПДН — это отношение ежемесячных платежей клиента по всем имеющимся кредитам к его доходу. С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель при выдаче кредитов. Чем выше ПДН, тем более закредитованным считается потребитель и тем сложнее банку выдать ему ссуду.

При расчете ПДН по методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. Эти данные банки могут получить в бюро кредитных историй, запросив с согласия клиента кредитный отчёт. Доходы банки могут оценивать разными способами, но регулятор считает приоритетным официально подтверждённый заработок.

Как отмечается в материалах НСФР, платформа «Блумтех» предполагает обмен обезличенной информацией, «включая агрегированные данные о пополнении расчётных счетов клиентов» во всех банках — участниках системы.

Расчёты осуществляются с помощью технологии совместных конфиденциальных вычислений (Multi‑Party Computation, МРС) — это специальный криптографический протокол, позволяющий зашифровывать (хешировать) данные лица, по которому делается выписка, а также данные, в каком конкретном банке открыты те или иные счета. То есть исходные сведения недоступны участникам обмена — стороны обмениваются случайными числовыми комбинациями и идентификаторами, которые математически невозможно расшифровать или преобразовать обратно.

В основе технологии лежит так называемая задача разделения секрета — она позволяет найти решение, когда у каждого из участников группы есть только часть информации для расчета какого-то показателя и они не готовы или не могут делиться данными в открытую, писал РБК. У банков такие ограничения есть — информация о состоянии счетов клиентов защищается банковской тайной.

Если у потенциального заёмщика есть счета в трёх разных банках А, B и С и все эти кредитные организации будут подключены к платформе, то любой банк‑участник с согласия клиента сможет по запросу получить готовую общую выписку по счетам этого физлица в разных банках, объясняет принцип работы системы гендиректор «Блумтеха» Петр Емельянов.

Он описывает схему взаимодействия кредиторов так: «Банк A отправляет в систему запрос, другие банки этот запрос получают, а в ответ отдают выписки, замаскированные случайными числами. По отдельности каждая такая замаскированная выписка — мусор, белый шум, извлечь из него полезную информацию не выйдет. Однако если сложить такие бессмысленные выписки вместе, случайный шум обнуляется и результат обретает смысл: получается выписка, вычисленная по всем банкам сразу».

При этом инфраструктура платформы распределенная, это обеспечивает конфиденциальность данных конкретных клиентов, подчёркивает собеседник РБК.

Сейчас к системе «Блумтех» подключены шесть российских банков, чуть больше десяти игроков находятся «на разных стадиях подключения», говорит Емельянов.