«Технологическая черепаха»: что отдают в open source страховщики, и почему так редко это делают

В ИТ и телекоме активно делятся наработками с сообществом. Хотя развитие опенсорса в страховании идёт гораздо медленнее, эта сфера не остаётся в стороне. Рассказываю, какие примеры реализованных технологических решений уже есть.

Почему все так медленно

Сфера страхования всегда была консервативной, когда дело касалось внедрения технологических инноваций — и остаётся такой до сих пор. Крупные компании предпочитают придерживаться проверенных временем методов и не спешат менять бизнес-процессы, руководствуясь принципом «работает — не трогай».

Как следствие, в страховых не только нет решительного развития в части ИТ, но и попросту не хватает технологической экспертизы для экспериментов. Так, согласно исследованию, проведенному медиаагентством Square Balloon среди шестисот лондонских страховых компаний, всего 27% из них внедряют ИТ-технологии.

В то же время в McKinsey утверждают, что инициаторами изменений, как правило, выступают молодые менеджеры, которые пришли в индустрию недавно и не готовы мириться с устоявшимися нормами.

Что там с open source

Широко известно, что свой вклад в open source вносят не только ИТ-компании, но и организации из других отраслей — например, автопроизводители и даже поставщики мебели. Но в страховании тренд на открытые разработки наметился совсем недавно.

В 2018 году страховая компания Lemonade передала в open source правила страхования, чтобы вместе с сообществом составить простую и понятную версию документа, лишенную витиеватых формулировок и юридического жаргона.

Проект получил название Policy 2.0, и его до сих пор можно найти в открытом доступе под лицензией GNU. Так, другие игроки могут подсмотреть лучшие практики и адаптировать их под свои бизнес-процессы.

Инициатива Lemonade была первой в своем роде, но, к сожалению, остаётся единственной на сегодняшний день.

>> Михаил Михеев @MikhailMC, страховой эксперт Insurance Team

Однако страховые компании все-таки передают в open source не только бюрократический инструментарий, но и профильное программное обеспечение. Далее расскажу, какое.

Фреймворки для разработки CRM

ИТ-компания Faktor Zehn ещё в 2005 году представила Faktor-IPS — собственную платформу с открытым исходным кодом для разработки страховых приложений с лицензией GNU AGPL. С тех пор на рынке появилось несколько аналогичных решений.

Так, польская компания по разработке корпоративных сервисов Openkoda выпустила Openkoda 2.0 — также платформу с открытым исходным кодом для проектирования страховых приложений. Решение распространяется по лицензии MIT и, как утверждают разработчики, позволяет «построить полноценную CRM-систему». Она включает готовые шаблоны сервисов для оценки рисков, обработки претензий и генерации полисов, а также инструментарий для аутентификации и управления пользователями. В то же время платформа поддерживает интеграцию с другими сервисами по API.

Ещё одна компания по разработке программного обеспечения ProLink Infotech, специализирующаяся на CRM-системах, в 2023 году также представила продукт для страховой индустрии — InsurancePro CRM с лицензией MIT. Решение включает в себя панель управления лидами и клиентами, а также отслеживания статуса полиса.

Аналогичный продукт с открытым кодом — openIMIS, распространяется по лицензии GNU AGPL 3.0. Изначально продукт был разработан для управления фондами общественного здравоохранения в Танзании, а позже его стали использовать в Камеруне и Непале.

В 2016 году инициатива была перезапущена как open source проект при поддержке правительств Швейцарии и Германии. Сейчас около 13 млн человек в десятках стран пользуются программами социальной защиты на основе openIMIS. В нем реализована модульная архитектура, поэтому решение можно адаптировать для различных процессов: регистрации клиентов, обработки заявок, выплат и проч.

Библиотеки и открытые API

В опенсорс выкладывают не только платформы для разработки страховых приложений и CRM, но и отдельные библиотеки. Так, компания Progressive Insurance отдала в опенсорс библиотеку Oculr для Angular, которая упрощает аналитику пользовательских действий в приложении и отслеживает его производительность.

Также немецкая страховая компания Allianz опубликовала Aquila — библиотеку компонентов пользовательского интерфейса с открытым исходным кодом. Она также построена на базе фреймворка Angular и ориентирована на разработку мобильных приложений. Все UI-компоненты разработаны в соответствии со стандартами доступности WCAG AA, поэтому приложения на этих компонентах могут использовать люди с ограниченными возможностями здоровья.

Помимо библиотек, индустрия работает над открытыми API, которые позволяют сторонним разработчикам взаимодействовать с системами и данными СК. Так, компания Open Insurance в 2022 году представила спецификацию API для интеграции в приложения таких функций, как управление полисами, обработка претензий и расчет премий.

Мы уже не первый год работаем с открытыми API российских страховых компаний (да, открытые API у нас действительно существуют). Хотя подобное взаимодействие все всегда идет так гладко, как хотелось бы.

Со своей стороны, как компании-пользователя открытых API, мы стараемся делать все возможное, чтобы предоставить конструктивную обратную связь по техническим моментам. Что примечательно, она находит отклик, и определенные улучшения по технической части у многих страховщиков уже есть.

>> Михаил Михеев @MikhailMC, страховой эксперт Insurance Team

Открытые данные для систем ИИ

Системы ИИ меняют страховую индустрию, позволяя компаниям использовать передовую аналитику и предоставлять клиентам персонализированные услуги. Согласно отчету McKinsey Insurance 2030, эксперты ожидают улучшений в оценке рисков благодаря интеграции интеллектуальных технологий в страховые сервисы.

Например, компания Lemonade использует бота для урегулирования страховых случаев. Lemonade утверждает, что бот способен оценить ситуацию и моментально одобрить выплату. Другая организация — Trov — применяет системы ИИ, чтобы оценить потребности клиентов и предложить им индивидуальные страховые продукты.

Для решений в нише систем ИИ необходимы большие объемы данных, поэтому становятся распространенными инициативы, направленные на повышение их отраслевой доступности. Эксперты McKinsey прогнозируют формирование экосистем данных, где государственные и частные организации будут работать вместе над созданием унифицированных протоколов обмена информацией.

Но в работе с открытыми данными страховая индустрия сталкивается с несколькими сложностями. Так, одна из главных задач организаций — обеспечить конфиденциальность и безопасность. В этом отношении страховые компании обязаны соблюдать общие для всех индустрий регламенты по защите таких данных — например, GDPR в Европе. Кроме GDPR, в 2023 году Еврокомиссия одобрила регламент FiDA по обращению с финансовыми данными, в том числе с информацией о страховках клиентов. Можно ожидать, что в будущем регулирование страховой отрасли будет становиться только строже.

Зачем всё это нужно

Open source в страховой индустрии становится важным трендом. Компании осознают, что совместная разработка улучшает качество сервисов и ускоряет их технологическое развитие. Так, организация Cover Whale, открывшая исходный код трех своих инструментов, рассматривает передачу в опенсорс как возможность наладить связи с сообществом разработчиков и в некотором смысле отдать долг тем, на чьих открытых решениях были построены их продукты. В то же время генеральный директор Zurich Insurance Hong Kong считает, что опенсорс-технологии делают страхование более привлекательным для клиентов. Например, открытые разработки систем ИИ позволили компаниям эффективнее анализировать и оценивать повреждения автомобилей и имущества, и, соответственно, улучшить обслуживание клиентов.

Популяризации продуктов с открытым исходным кодом в страховой индустрии способствуют и профильные организации, например, Open Insurance. Она публикует исследования, посвященные открытому страхованию. Что интересно, Linux Foundation также вносит вклад в развитие страховой индустрии. В 2023 году фонд представил открытую сеть для безопасного обмена данными между СК.

При этом опенсорс-направление в индустрии остаётся относительно молодым и неустойчивым — многие проекты со временем сворачивают. Например, ассоциация Aposin работала над открытой платформой Open Insurance Platform для управления полисами и претензиями, но около пяти лет назад проект перестал обновляться.

Страховые компании крайне редко открывают свои разработки по ряду причин. Во-первых, управленцам сложно определиться с тем, что именно отдавать в open source и по какой лицензии. Эта проблема есть не только в страховании.

Во-вторых, необходимо понимать выгоды от работы в таком формате — отчетливо видеть способы формирования конкурентных преимуществ. Во многом они зависят от того, какие технологии и решения будут переданы в open source.

Наконец, для совместной с сообществом разработки даже небольших продуктов требуется внимание к мнению участников этого сообщества. Работать в таком ключе не так просто, как это может показаться со стороны.

Однако опыт у российских технологических компаний постепенно формируется. Поэтому мы можем увидеть и первые шаги страховщиков в нише open source.

>>@dmitrykabanov, эксперт по стратегическому управлению

Остается надеяться, что опыт первопроходцев в этой области позволит остальным быть аккуратнее и пользоваться всеми преимуществами от работы в формате open source.

P.S. Мой скромный опыт развития в качестве «цифрового» страхового агента.