Самое сложное во всем, что касается цифровых (электронных) денег, это договориться о четких и однозначных определениях всего того, что касается обслуживающих их технологий, как «железа», так и софта. И не потому, что это чересчур сложные в техническом плане и слишком тесно переплетающиеся между собой вещи. Терминологическая свистопляска всегда сопутствовала научно-техническим революциям во всех сферах, и «цифровая революция» не исключение.
Все со временем утрясется. А пока, если взять тот же онлайн-кошелек, IT-пуристы говорят, что путать онлайн-кошелек с цифровым (электронным) кошельком все равно что перепутать яичницу с яйцом: первый относится к самому процессу использования денег, а второй — к способу их хранения. Им вторят IT-историки, строящие развесистые эволюционные древа с висящими на них электронными кошельками разной степени зрелости — от еще не раскрывшихся бутонов и цветущих буйным цветом до уже отцветших и засохших. Маститые историки вообще люди скучные, родом, как правило, из поколения Х, которым просто не дано понять, что у нынешнего поколения Z смартфон — это часть их тела, как сотовый телефон у «миллениалов», мол, они без GPS дорогу к мавзолею Ленина на Красной площади не найдут.
В итоге, выходит, что и онлайн, и цифровой кошелек (различать их теперь практического смысла нет) — это всего-то одно из приложений в смартфоне, а сам смартфон в кармане и есть кошелек. Или даже бумажник (портмоне), где помимо денег носят удостоверения, проездные, дисконтные карточки и т.п., если есть желание положить все это туда вместе с деньгами. Но это современный, совсем еще юный цифровой кошелек, по человеческим меркам еще подросткового возраста. До него роль кошелька выполняли банковские карты, которые и поныне являются самой распространенной в мире разновидностью электронного кошелька.
Разумеется, карта не могла считаться кошельком в его классическом понимании. В кошельке лежит небольшая сумма денег, с которой, положив кошелек в карман или сумочку, выходят из дома за покупками или просто прогуляться. Банковская карта в этом смысле — это чемодан со всеми деньгами, которые хранятся на счете человека в банке. Деньги были уже в электронном виде, так что грабеж в темном переулке по классической схеме: «Кошелек или жизнь»! — потерял актуальность. Но открывать этот чемодан и брать из него деньги, чтобы заплатить за чашечку кофе, или того хлеще вручить его официанту, чтобы тот, удалившись в подсобку, сам провел магнитной полосой карты в щели EFTPOS-терминала, а потом получил еще и отдельные чаевые за эту услугу, выглядит верхом легкомыслия. А ведь именно так и было. Автору этих строк доводилось не раз это видеть собственными глазами в начале 1990-х на деловых встречах в ресторанах Вены, Лондона, Милана, а в конце 1990-х уже и в Алма-Ате. Правда, карты в данных случаях были корпоративными для представительских расходов, и в случае чего разбирательство с официантом и рестораном вела бы юридическая служба компании. Но за другими столиками точно так же вели себя люди явно с личными картами.
Конечно, можно было завести несколько карт, на одной из которых, используемой в качестве онлайн-кошелька, постоянно была бы небольшая сумма. Потерять ее было бы обидно, но не катастрофично. Однако это было хлопотно, да и сама банковская карта была поначалу недешевым удовольствием. Так что инженерно-изобретательская мысль постоянно работала в этом направлении, и как раз сотовый телефон исходно рассматривался как наиболее перспективное направление в создании электронного кошелька. В сети гуляет много историй о первом электронном кошельке в еще кнопочных телефонах, но самая яркая и высокохудожественная (без всякой иронии) из них — это «История о том измученный жаждой финн начал платежную революцию». Она стоит того, чтобы коротко ее процитировать.
«Аэропорт Хельсинки, Финляндия, 1997 год. Пассажир тащит свой чемодан через огромное серое здание аэровокзала. Уже поздно. Он хочет пить. Пробираясь сквозь толпу, он добирается до автомата по продаже кока-колы, шарит рукой в кармане. “Pahuksen!” (“Чтоб тебя!” в смысле черт побрал) — бормочет он по-фински. У него нет мелочи, ни марки, ни пяти, ни десяти финских марок. Он с отчаянием смотрит на автомат, готовый его пнуть ногой. И вдруг — о чудо! — его взгляд падает на надпись на автомате “Dial-a-Coke!” (“Набери кока-колу!”) и короткий номер под ней. Он достает свой Nokia, набирает номер, и из автомата выпадает банка. Он и не подозревает, делая первые глотки холодной кока-колы, что совершил первый в мире мобильный платеж». Деньги за SMS и банку кока-колы списали у него со счета телефона. Чем не мобильный кошелек? Очень даже кошелек, автономный от прочих капиталов владельца телефона.
Интересная история, но не менее интересно и то, что она и ее не столь художественные версии практически одновременно появились на сайтах сразу нескольких компаний, занимающихся разработкой технологиях EFTPOS, почти одновременно весной 2015 года. Случилось это сразу после того, как компания Apple объявила, что деньги из разработанного ими для iPhone цифрового кошелька Apple Pay с использованием технологии NFC уже принимаются торговыми автоматами Coca-Cola и гигант по производству газировки планирует до конца года увеличить число таких автоматов до 100 000 штук. Вот тогда EFTPOS-компании вдруг синхронно вспомнили давно забытую историю измученного жаждой финна и реанимировали ее на своих сайтах. Обратить на себя внимание потенциальных инвесторов из числа онлайн-ритейлеров, пусть даже таким способом, лишним для разработчиков онлайн-кошельков никогда не было.
В аэропорту Хельсинки в 1997 году было, кстати, всего два автомата «Dial-a-Coke!». Появились они там как образец прорывной технологии компании, о чем поспешило объявить ее руководство. Но на самом деле это был типичный образчик ad hoc технологии, то есть призванной срочно решить специфическую проблему, которую невозможно приспособить для решения других задач. Руководство Coca-Cola поставило IT-инженерам задачу хоть чем-то оправдать оказавшуюся нерентабельной технологию онлайн-контроля за заполнением своих торговых автоматов товаром.
Эта технология тоже имеет собственную не менее интересную историю, вошедшую в анналы IT в виде довольного популярного в сети апокрифа. В 1982 году компания аспирантов факультета компьютерных наук Университета Карнеги-Меллон в Питтсбурге исключительно из-за своей лени решили установить онлайн-контроль за автоматом Coca-Cola, идти до которого приходилось шагов двести, а дойдя, частенько сталкиваться с тем, что автомат пуст или газировка в нем еще не успела охладиться. В автомате было шесть колонок, в которых хранились бутылки с газировкой, при покупке очередной из них на панели автомата на несколько секунд загорался красный индикатор. Когда колонка полностью опустошалась индикатор горел до тех пор, пока ее снова не наполнят. Опытным путем они определили, что бутылка гарантировано остывает в автомате до нужной температуры за три часа. Остальное было, как говорится, дело техники. Поставленный ими датчик передавал мигание индикаторов на автомате на университетский мейнфрейм PDP-10 уже в виде серверной программы. История сохранила имена этих аспирантов: Майк Казар, Айвор Дарем, Джон Жарней и Дэвид Николс. Все они живы, здоровы и до последнего времени успешно работали по своей специальности.
В принципе их изобретение позволяло информировать по сети ARPANET всех заинтересованных лиц, имевших доступ к хост-компьютерам сети на территории США, включая Гавайские острова, а также в Европе о наличии холодной бутылки кока-кола в автомате, что стоял в коридоре питтсбургского университета. С появлением интернета такую информационную систему пожелала иметь Coca-Cola. Разработать онлайн-систему, своевременно информирующую вендинговую службу компании на местах о наличии/отсутствии газировки в автоматах, было вполне решаемой задачей. Но довольно быстро, еще на стадии чертежей и модельных образцов сигнализаторов, выяснилась ее нерентабельность.
В ней отсутствовала самодостаточность, в конечном итоге в ней все было завязано на логистику доставки товара с ее весьма выраженным человеческим фактором, у нас это называется «грузчик запил». Бутылку колы по интернету не перешлешь, а вот деньги за нее уже можно было пересылать, причем практически моментально. Так исходно логистическая онлайн-система компании Coca-Cola превратилась в систему онлайн- платежную. По телефону. С многообещающей рентабельностью. Во всяком случае так это выглядело. Автоматы «Dial-a-Coke!» с датчиками интернет-связи с операторами сотовых телефонов стали появляться в разных странах. Местные операторы сотовой связи охотно шли навстречу новой инициативе, тоже подсчитывая барыши от комиссионных за списание и пополнение денег на счетах телефонов своих клиентов.
В экономическом плане эта система себя тоже не оправдала, слишком незначительной была на тот момент доля онлайн-торговли в общем торговом обороте. Но это было потом, а в 2001 году в торжественной обстановке 17 таких автоматов установили на центральном вокзале Сиднея. На их презентации национальный менеджер по вендингу компании Coca-Cola выступил с речью, в которой среди прочего сказал, что теперь и у австралийского народа появилась возможность «ощутить вкус будущего». Тогда никто не мог знать, это был «вкус» айфона с NFC-антенной.
Если оставить в стороне технические детали, то в данном случае в сухом остатке имелся лишь тот факт, что сотовый телефон мог служить предоплаченной картой (prepaid card) для покупки исключительно кока-колы. Точно так же, как, например, магнитная карточка для телефона-автомата на улице, она для покупки кока-, пепси-колы в вообще ни для чего-то иного, кроме как позвонить, не годилась. И тем не менее это было начало одного из двух магистральных путей эволюции цифрового кошелька — на основе мобильного носителя. Оставалось только обучить этот мобильный носитель, а на его роль сотовый телефон подходил идеально, азам мобильного банкинга. Чем все заинтересованные лица и занялись. Тем более что работа так называемого Форума WAP (компании Ericsson, Motorola, Nokia и Unwired Planet) по созданию мобильного интернета шла уже вовсю и к 2000 году были последовательно выпущены уже четыре версии Wireless Application Protocol — беспроводного протокола передачи данных для телефонов «монохромной» эпохи, как ныне называют сотовые телефоны тех лет.
Одной из первых финансовым ликбезом этих телефонов занялась гонконгская компания Advance Tech International Ltd., во всяком случае ее патент США №20020073027А1 2002 года (с приоритетом от 11 декабря 2000 года) принято считать первым в этой области. Патентная заявка, поданная компанией от имени своих IT-инженеров Элен Хуэй, Теренса Хо и Чарли Янга, свободно доступна в интернете, любой может ее прочитать самостоятельно и заодно глянуть в списке процитированных в ней патентов, как именно их предшественники еще в доинтернетовскую эпоху пытались обеспечить безопасность транзакций электронных денег. В том гонконгском патенте акцент был сделан как раз на большую безопасность таких транзакций «с помощью мобильных устройств, таких как WAP-телефон» по сравнению с банковской картой.
мРаздел «Предыстория изобретения» в их патентной заявке с этого и начинается: 5 из 7 абзацев этого раздела посвящены проблеме атак мошенников на карты, число которых росло в геометрической прогрессии «из-за быстрого развития технологий».
«Даже в дебетовой системе, такой как EPS, пароль вводится в терминале продавца, поэтому теоретически продавец может сохранить пароль». А в шестом абзаце к этому добавляется еще один недостаток карт: «В какой-то степени носить с собой кредитную карту неудобно. Люди всегда кладут свои кредитные карты в кошельки или сумки. Если они забыли взять с собой кошельки или сумки, когда выходят из дома, они не смогут ничего купить». Аргумент звучит наивно, но он столь часто встречается как в специальной IT-литературе, так и сетевых публикациях, что невольно приходит на память постулат социологов-демографов о «мобиле» (а потом смартфоне) как части тела поколений миллениалов и зуммеров, забыть которую дома просто невозможно.
Что же касается сути изобретения, то, как ее формулируют его авторы, «сотовый телефон с поддержкой WAP в настоящее время является практически самым полезным и самым маленьким устройством персональной связи, которое можно найти по доступной цене на рынке. Именно из-за своей доступности использование таких мобильных телефонов стало трендом. …Таким образом, в предпочтительном варианте осуществления настоящего изобретения для транзакционной связи используется сотовый телефон с поддержкой WAP. …При этом сумма платежа может быть списана непосредственно с мобильного счета конечного пользователя. Целевыми конечными пользователями могут быть широкие слои населения, а вовлеченными сторонами для завершения потока транзакций являются магазины, операторы сотовой связи и/или банки». В первые годы нашего века с помощью сотового телефона продвинутые его владельцы уже оплачивали билеты в кино, заказы пиццы и тому подобные покупки, могли, кстати, купить и баночку кока-колы, не разыскивая автомат «Dial-a-Coke!».
ссылка на оригинал статьи https://habr.com/ru/articles/866954/
Добавить комментарий