Розничные платежи в Китае — жизнь по QR

Про розничные платежи в Китае написано не мало статей, размещено видео на youtube\VK, а «GPT» расскажут еще больше информации от различных экспертов. В этой статье самая свежая информация по итогу посещения Китая весной 2026 года, подкрепленная опытом жителя поднебесной. Два финтех-эксперта делятся профессиональными наблюдениями, особенностями оплаты и дают рекомендации тем, кто планирует посетить Китай как турист.

Об авторах

Максим Завгородний. Работает СТО (техническим директором) одного из розничных стримов Газпромбанка. До этого в финтех Яндекса, Банка России, Национальной системе платежных карт (НСПК).

Мария Данюкова. Работает в сфере платежных решений, компания Unitodi. Живет в Китае почти год.

Едете в Китай? Открывайте кошелек Alipay или WeChat. Кошелек — это не банковский счет, но учитывая простоту открытия для граждан РФ, достаточно большие лимиты, удобство пополнения, повсеместный прием в китайской рознице – прекрасная альтернатива.

Банковские карты международных платежных систем (Visa, Mastercard, UPI и др.) в Китае почти бесполезны. Карту примут в туристических местах (отели, duty free аэропорта и т.п.), но этого недостаточно. POS-терминалы, принимающие EMV-карты международных платежных систем, – редкость.

Карту «Мир» не принимают, но не расстраивайтесь –  в Китае почти негде EMV-карты платежных систем прикладывать и вставлять. Возможность привязать карту Мир к кошельку Alipay или WeChat для автоматической оплаты с карты была бы очень удобной, но пока у нас действуют незаконные санкции ждать не приходится. Если санкции снимут с «Мир» (Оператор НСПК), то функция привязки отечественной карты должна стать первой для реализации с Alipay и WeChat т.к. возможность оплаты по банковской карте в Китае «сломается» об отсутствие массовой инфраструктуры приема EMV-карт.

Мнение авторов статьи — без Alipay или WeChat (плюс мобильного интернет) в Китае делать нечего. Обо всем этом и многом другом далее в статье.

Коротко о самом важном

1. Alipay предлагает самый простой способ открытия кошелька для иностранца — идентификация по паспорту и фотографии. Процесс регистрации в приложении (для подачи заявки) займет не более 15 минут, банковская карта не нужна. При одобрении вашей заявки кошелек Alipay будет открыт в течение 24 часов. Личный опыт — несколько часов.

2. WeChat в процессе создания кошелька всё еще требует привязать банковскую карту. До 2025 года только карта китайского банка. С 2025 года сделали возможным привязать иностранную карту. Но без привязки карты верификацию в WeChat пройти не получается.

3. Пополнить кошелек Alipay или WeChat в юанях просто и относительно быстро. Многократно использовали возможность перевода в Т-Банке в рублях по номеру телефона (российский номер с китайским префиксом +86), но есть и другие способы. Подробнее про скорость зачисления, курс, комиссии и другие способы пополнения кошелька — в статье.

4. Alipay и WeChat – это не только средство платежа, это экосистема и розничная вселенная для жителя и туриста. Там есть всё для торговли, сервиса и услуг: от популярных кофеин «на районе» Luckin Coffee и Starbucks до заказа такси DiDi, бронирования отелей, покупки eSim, билетов на метро, поезд, самолет и крупнейшая торговая площадка с доставкой выбранного вами товара.

5. Ценность наличия у вас банковской карты для оплаты покупок в Китае одна – привязать карту к кошельку Alipay или WeChat для автоматического списания средств со счета карты при оплате по QR (оплата по QR автоматически вызывает оплату по карте на сумму покупки). Выгодно ли это — раскажем в статье.

6. Наличные? Можно, а зачем (с). Ни разу не платил наличными юанями т.к. все торговцы принимают Alipay и WeChat – от уличного street food до респектабельных магазинов и отелей. Многие продавцы не примут у вас наличные юани т.к. в ресторанчиках или уличных магазинах нет кассы и нет сдачи. Наличные будут у продавцов в туристических местах.

7. Криптовалюта? Запрещена в Китае, да и зачем она для розничных ежедневных платежей.

8. Цифровой юань или CBDC E‑CNY или RMB? Не получилось, подробности в статье.

Далее статья на основе опыта с Alipay. Опыт с WeChat будет почти аналогичен, если вы сможете открыть кошелек WeChat. Alipay был выбран из‑за простоты процесса открытия для граждан РФ. WeChat же остался для чата с китайскими товарищами. Кстати, Телеграм и Макс намного функциональнее, современнее, удобнее.

Статья длинная и содержит детали (таков авторский стиль) — выбирайте интересующие вас разделы.

Открыть кошелек в Alipay. Инструкция

Устанавливаете приложение Alipay на ваш телефон (ссылка PlayMarket). После регистрации по номеру телефона РФ для открытия кошелька проходите идентификацию:

• заграничный паспорт РФ. Отправляете фото основной страницы в хорошем качестве.

• фото лица в реальном времени.

  Достаточно быстро система сообщила, что идентификация пройдена и открытие кошелька состоялось. Добро пожаловать в мир иероглифов Alipay с автоматическим переводом UI по плавающей кнопке.

  Поскольку приложение Alipay представляет собой «super app» т.е. состоит из огромного количества виджетов от разных компаний и разработчиков, то единого перевода на английский или русский не будет. Привыкайте и не жалуйтесь (в отзывах к приложению на Play Market видно, что в массе пользователь не понимает этого, ожидая стройный перевод всего интерфейса приложения).

Способов пополнения кошелька много, включая перевод через знакомых (доверенных) китайцев в России. Мы пополняли свои счета Alipay переводом из Т-Банк или Сбер по номеру телефона.

Перевести деньги себе на кошелек Alipay в Т-Банк. Инструкция

Ме2Ме (сам себе) перевод за несколько кликов:

• Заходим в приложение банка, выбираем «оплатить или перевести» и «перевод по номеру телефона».

• Вводим свой номер телефона, который ранее указывали при регистрации Alipay, но в формате +86 1 YYY xxxxxxx, где YYY – префикс оператора сотовой связи (например, 916), xxxxxxx — ваш номер. Таком способом Т-Банк понимает, что нужно активировать не СБП-перевод внутри РФ, а перевод в Китай.

  

• Выбираем систему-получатель перевода (или банк), указываем Имя и Фамилию получателя на латинице, в точности как при регистрации Alipay и в точности как в заграничном паспорте.

  

• Комментарий к переводу опционален. Я указывал для своего удобства «Ме2Ме перевод на Alipay», чтобы потом быстро найти и сделать повтор перевода.

• Указываем сумму перевода от 1.500 до 1 млн. рублей, нажимаем перевести. Деньги списаны в рублях. Засекаем время, ждем поступления на кошелек.

  

• Деньги пришли на кошелек Alipay (если вы не ошиблись и корректно указали ваш номер и фамилию и имя получателя). 2.500 рублей РФ в Т-Банк превратились в 205.91 юаней на кошельке Alipay через 38 минут.

  

  Сотни тысяч рублей не переводили, но опыт очень позитивный: деньги шли примерно за 35 — 75 минут. Ни разу не было возврата или сбоя, сработало в первого раза.

Для сравнения — знакомый китаец переводил рубли в юани за пару минут, что несомненно быстрее и курс был выгоднее.

Еще одна подробная инструкция как перевести по номеру телефона из Т-Банк в статье Как пополнить Alipay через Т-Банк в 2026 году: пошаговая инструкция [1].

Курс обмена при переводе из российского Банка (рубли) на кошелек Alipay (юани)

На примере Т-Банк. В целом считаю, что курс приемлемый с учетом удобства и скорости. Перевод в субботу 28.02.2026:

• перевод 2.500 руб. в 205.91 юаней по курсу 12.14 RUB за 1 CNY

• курс Банка России 11.24

• если бы я платил в юанях с рублёвого счета Т-Банк, то на эту дату курс Т-Банк 12.34 (данные банка в приложении)

• курс продажи наличных юаней в банках Санкт-Петербурга от 11.58 до 12.40.

Стоимость перевода по номеру телефона определим в +4.6% по сравнению с покупкой наличных по самому выгодному предложению банковского обменника Санкт-Петербурга (согласно данным сайта banki.ru на ту же дату 11.58 — самый дешевый курс обмена наличных в городе). Но уже +8% по отношению к курсу ЦБ РФ. Конечно вы, как физическое лицо, не купите валюту по курсу Банка России.

Сделать перевод в Китай по номеру телефона со счета в юанях Т-Банк не дает. Доступен перевод только с рублевого банковского счета. Выглядит логичным т.к. банки и платежные системы организуют встречные покупки валюты, чтобы осуществлять дискретные расчеты в режиме чистой позиции (один или несколько раз в сутки).

Другие и выгодные способы конвертации не привожу. Каждый найдет их самостоятельно в интернет с учетом своего понимания удобства, риска, скорости.

Как туристу платить в Китае

Вариант один — платить телефоном с помощью QR платежных систем Alipay или Wechat. Эти платежные системы поддерживают все торговые точки Китая. Многие принимают к оплате обе платежные системы одновременно. Редкий случай, чтобы торговец принимал только одну платёжную систему — тогда это будет, скорее всего, WeChat.

Инфраструктуры приема EMV-карт международных платёжных систем в Китае почти нет. Туристу достаточно открыть кошелек в Alipay и в 99% случаев расплатитесь везде.

Не забудьте, что для оплаты QR вам нужен интернет на телефоне с установленным приложением Alipay или WeChat. Нет интернет на телефоне – оплатить платежными системами Alipay или Wechat не сможете за редким исключением (городской транспорт может принимать «транспортные» QR, сгенерированные в специальном виджете приложения без наличия интернет на телефоне).

В торговых точках офлайн платеж с использованием Consumer Presented QR возможен, но время жизни такого QR ограничено 60 секундами.

В целом для оплаты Alipay или Wechat возможны две опции поддержания баланса кошелька:

• Заранее пополнять кошелек, обеспечивая требуемую сумму баланса.

• Привязать банковскую карту в Alipay или Wechat для автоматической оплаты со счета карты вместо оплаты с кошелька. Выгодно это или нет с точки зрения обменного курса — читайте далее в статье.

На весну 2026г. карту Мир привязать нельзя по понятным причинам, но можно привязать карту международных платежных систем Visa, Mastercard, UPI, JCB, Amex. Теоретически, могла бы подойти карта UPI, выпущенная Россельхозбанком или Азиатско-тихоокеанским банком, но «пишут в интернетах», что не привязывается или платежи отклоняются.

Как платить и экономить на комиссиях за конвертацию

Вариант 1. Вручную пополняем кошелек Alipay» переводом из банка РФ по номеру телефона

Исходя из опыта с Т-Банк наценка составила примерно +4.6% по сравнению с покупкой наличных в обменнике в РФ. Расчет приведен выше под спойлером «Курс обмена при переводе из российского Банка (рубли) на кошелек Alipay (юани)«.

Какой у вас получился курс при переводе на Alipay из Сбера или других банков РФ — напишите в комментариях.

Вариант 2. Привязываем карту международной платежной системы (МПС) для QR-платежей

Наценка за оплату покупки с использованием Alipay или Wechat напрямую с банковской карты МПС зависит от банка-эмитента и ваших условий обслуживания.

За способ оплаты «сразу с карты» Alipay и Wechat взимают дополнительную комиссию. Alipay берет +3% к сумме покупки!

При оплате со счета карты будут иметь место множественные конвертации, но это не означает, что покупка по варианту 2 будет не выгодной:

• покупка с карты МПС выпущенной не китайским банком будет означать межбанковские расчеты через данную МПС в долларах США — конвертация по курсу платежной системы, включая комиссии платежной системы и скорее всего комиссию банка-эмитента Optional Issuer Fee (не редко эмитенты добавляют +1% к сумме покупки, но не обязательно).

• Если у вас счет в дружественном банке не в долларах США (скажем в Евро или таджикских сомони), то банк-эмитент карты сконвертирует сумму в валюте межбанковских расчетов (USD) в валюту вашего счета по своему коммерческому курсу.

• Добавим сюда ваши затраты на перевод рублей из банка РФ на счет дружественного банка в валюте счета (не рубли РФ). Тоже не бесплатно и с комиссиями.  Согласитесь, на круг набежит заметно.

В нашем примере вариант 2 оказался выгоднее, несмотря на комиссию 3% Alipay, т.к. конкретный таджикский банк-эмитент предлагает хорошие условия и курсы конвертации для клиента. Название банка не привожу, чтобы не сочли статью рекламой.

Итого,

• Вариант 1 — наценка порядка +8% при сравнении с курсом ЦБ РФ.

• Вариант 2 — наценка порядка +5% при сравнении с кросс-курсом ЦБ РФ, но понимаем, что влияют условия конкретного банка-эмитента. В другом банке наценка может оказаться заметно выше.

Реальный пример оплаты по варианту 2 (с карты)

Наша коллега платила используя вариант 2 — привязала к Alipay карту VISA банка Таджикистана. Счет клиента в EURO. Забегая вперед скажу, что курсы обмена МПС и банка-эмитента оказались очень даже выгодными.

Технология оплаты на примере VISA:

• [Покупка в CNY в Alipay] > [вызов оплаты в Alipay с карты VISA] > [оплата через VISA по правилам, тарифам, курсам данной МПС] > [списание с USD счета банка-Эмитента карты] > [списание с EURO счета в банке-эмитенте]

• Пополнение счета карты: рубли > сомони > EURO

Считаем что получилось на круг: примерно +5% при расчете с кросс-курсом ЦБ РФ или +6.1%, если с более выгодным курсом ЕЦБ.

• дата покупки: 18 марта 2026

• сумма покупки 478.00 CNY

• комиссия Alipay +3% за платеж по карте +14.34 CNY

• сумма итоговой (одной) транзакции с карты 492.34 CNY

• списано со счета карты 63.48 EURO одной транзакцией. Дата списания со счета в банке 18.03.2026, то есть списали по авторизации (удобная фича данного банка!)

• для примера возьмем курс ЕЦБ CNY\EURO на 18.03.2026, по которому 1 CNY = 0.1262 EURO. Сумма покупки 492.34 CNY = 62.13 EURO по ЕЦБ. Итого, +1.35 EURO или +2.17%

• если взять кросс-курс CNY\EURO по данным ЦБ РФ на 18.03.2026, то получим соотношение 11,8865\93,1557 или 1 CNY = 0,1276 EURO. Сумма покупки 492.34 CNY = 62.82 EURO. Итого, +0.66 EURO или +1.04%. Возьмем этот курс для сравнения со вариантом №1.

• затраты (пополнение евро-счета в банке СНГ с рублевого счета в РФ) оценили в примерно +1% к курсу ЦБ РФ. Считаем, что это дешево.

QR-коды повсюду и голосовая озвучка в придачу

С одной стороны, не имея инфраструктуры приёма привычных нам EMV-карт, в Китае быстро проникаешься достоинствами QR т.к. QR — больше чем оплата. QR — это повседневный стиль жизни. Поясняем почему.

Типовой заказ в кафе (для понимания почему QR стал стилем жизни)

На примере Alipay, в WeChat аналогично.

• Заходим в кафе. Кругом QR-коды двух платежных систем Alipay и WeChat. На каждом столике, на стенах, в зоне обслуживания клиентов и выдачи заказов.

• В некоторых кафе QR – единственный способ сформировать заказ. Сотрудники таких кафе голосом заказы не принимают. Для туриста это скорее преимущество т.к. если вы не знаете китайский, то вариантов нет. Английский в Китае мало кто понимает, даже на уровне очень простых для нас слов и даже в дорогих отелях.

• Сканируем QR камерой в приложении Alipay, но можно найти это же кафе в поиске приложения.

• В Alipay запускается скачивание виджета кафе. Ждем скачивания, обычно быстро, на 5G сверх быстро.

• Открывается виджет данного продавца в Alipay.

• Виджет предлагает меню. Не важно какой язык – меню будет с картинками: ярко, красочно, аппетитно и более-менее понятно.

• Выбираем понравившиеся блюда и напитки по картинкам, формируем корзину, оплачиваем там же со счета Alipay.

• Где-то вдалеке в зоне приготовления слышим на китайском озвучку, что поступил новый заказ, оплачен клиентом и какие-то детали по заказу.

• Ждем приготовления. Не редко в виджете запускается таймер обратного отсчета. Удобно.

• Узнаем о готовности блюд в приложении. Генерируется QR, чтобы забрать заказ на вынос — новый QR нужно предъявить в зоне выдачи сотруднику заведения. Если заказ на конкретный столик, то заказ принесут к вашему столику и показывать QR не потребуется.

Далее про особенность, которую «поймали» и о которой лучше знать при поездке в Китай.

Важность точности геолокации при создании заказа по QR

Будьте внимательны – ID конкретной точки продажи может определяться по геолокации вашего телефона, а не по ID внутри QR, который вы считали приложением прямо на точке.

Как выяснилось на личном негативном опыте, не все QR, размещенные в точках сетевого «общепита» содержат внутри идентификатор конкретной торговой точки (по данному адресу).

Сканируя конкретный QR, аккуратно изготовленный промышленным способом и приклеенный бережливой рукой продавца, вы вызываете «коммунальный» виджет сети, которая может иметь 100500 точек обслуживания (адресов). Формирование заказа и отправка на исполнение происходит по адресу, определяемому по геолокации вашего телефона.

Считанный вами QR не ссылается на конкретный «Terminal ID» или «Merchant ID», которые привязаны к уникальному адресу точки.

Что произошло у нас?

Сеть кафе Luckin Coffee. Конкретная точка, сканирую QR у окна приема заказа и делаю заказ на всю нашу группу. Отправляю заказ на исполнение, не обратив внимание на адрес (конечно он был на китайском языке) т.к. даже в голову не пришло, что конкретный QR может быть коммунальным у известной сети.

Ждем заказа. Приложение сообщает, что заказ готов. Подходим забрать и выясняем, что нашего заказа нет в данном кафе. После обсуждения с продавцом как такое может быть (с использованием местных идиоматических выражений) понимаем , что наш заказ выполнен в 1.5 км. от данного места в другом кафе данной сети.

Итого, легкое искажение геолокации и ваш заказ уходит не туда. Внимательно проверяйте адрес исполнения заказа при его формировании.

Касательно технологии — конечно, намного дешевле произвести единую красивую наклейку с QR кодом на всю сеть кафе, вызывающую единый виджет кафе, чем заморачиваться с уникальными наклейками для каждой точки, содержащими в payload уникальный идентификатор точки. В этой части жизни Китай не очень адаптирован к сбоям геолокации.

Оплаты по QR и через NFC

Как выше отмечали, платить EMV-картами в Китае фактически негде — нет инфраструктуры приема контактных и бесконтактных банковских карт. Исторически сложилось и таковы традиции китайского финтеха – все ушло в QR с использованием телефона.

Немного теории, чтобы текст далее был понятен всем читателям. QR представляет собой ссылку на сервер ссылок используемой платежной системы. Например, всем привычный платежный QR в российской Системе Быстрых Платежей (С2В) — ссылка вида qr.nspk.ru/{unique_id}, где unique_id — уникальный идентификатор будущей покупки, содержащий в БД сервера ссылок все необходимые атрибуты для оплаты.

Никто не хранит атрибуты покупки (сумму, ID торговой точки, банка и пр.) внутри QR-кода по ряду причин — от вопросов безопасности до размера QR. Если поместить все атрибуты QR-платежа в сам QR (называется payload), то размер QR будет примерно А5. Поэтому QR в своем payload содержит только ссылку, параметры извлекаются участниками платежной системы используя API.

Виды QR-платежей в Китае

Почти всё как у нас в Системе Быстрых Платежей С2В, но есть интересные нюансы и сложившиеся привычки.

• Merchant generated QR статический (QR сгенерированный продавцом один раз на долгий срок), с вводом суммы вручную покупателем на своем телефоне — не удобно для покупателя, есть риск ошибиться суммой.

  Широко распространено в малом бизнесе Китая (уличная торговля) т.к. это самый простой и дешевый способ — продавец зарегистрировался в системе Alipay\WeChat, заранее сгенерировал статический QR на долгий срок, распечатал его, приклеил на прилавок и готово — принимай платежи у населения.

  Для оплаты все делает клиент — открывает свой Alipay, выбирает режим оплаты «сканировать QR продавца», вводит сумму, нажимает «оплатить», продавец получает мгновенный перевод, о чем ему часто сообщает «динамик» (смотреть в телефон не нужно).

  В России такой способ QR-платежей в малом бизнесе почти не встречается — скорее из-за требований фискализации, что означает наличие кассы «3 в 1» (касса, терминал, фискализация) даже в простом сценарии.

• Customer-generated QR (QR генерируемый покупателем), на каждую покупку. Как ни странно, но это самый распространённый способ оплаты в Китае, если есть касса и за прилавком стоит человек.

  На мониторе кассы покупателю показывают сумму покупки. Покупатель согласен с суммой и генерирует QR в приложении Alipay\WeChat. Срок жизни такого QR 45-60 секунд. Сотрудник магазина сканирует QR с экрана телефона или покупатель подносит свой QR к стационарному считывателю.

• Merchant generated QR, динамический (QR генерируемый продавцом на каждую покупку), генерируется кассой продавца или терминалом самообслуживания.

  Особенность: если в магазине есть сотрудник, то такой способ применятся реже. В Китае продавцы за кассой очень любят сканировать ваш QR (customer-generated QR).

  Покупатель считывает такой QR с экрана кассы (терминала) с помощью приложения. Возможно считывание через NFC-ридер терминала.

• Merchant generated QR, кассовая ссылка. Комбинация статичного QR (ссылка не меняется) и динамического QR — касса на каждую покупку делает изменение (override) параметров покупки на сервере ссылок платежной системы. Сумма покупки среди параметров и ее не требуется вводить покупателю.

  Удобство в том, что не надо визуализировать QR на экране — один раз генерируется QR (ссылка же не меняется), можно оформить QR в виде наклейки с красивым дизайном.

  Возможно считывание такого QR через дешевую NFC-метку. QR-ссылка зашивается в NFC-метку один раз и на долго, передается в телефон посредством NFC-протокола.

Alipay широко внедряет чтение QR через NFC — новые модные красивые молодежные терминалы с узнаваемым круглым NCF-считывателем. Причем встречаются NFC-считыватели, без экранов.

NFC — хорошая альтернатива использованию камеры для чтения QR-ссылки и упрощение User Experience. В магазине оплата совершается быстрее за счет меньшего количества движений покупателя.

Использование NFC для считывания QR набирает популярность в Китае. При оплате через NFC Alipay можно получить скидку до 5 юаней. Маркетинговый ход для привлечения клиентов к NFC.

К своему удивлению обнаружили круглые NFC-считыватели Alipay в лифтах некоторых отелей и современных жилых комплексов. Напишите в комментариях гипотезы зачем в лифтах NFC-считыватели.

Оплата по лицу и по ладони

В последние несколько лет активно развиваются альтернативные способы оплаты:

• Palm Pay от Tencent (WeChat)– бесконтактная оплата ладонью. Ключевое здесь — бесконтактная. Сканируется рисунок вен. Считается очень надежным способом оплаты с приемлемым уровнем ошибок первого и второго рода. Прекрасно срабатывает на расстоянии ладони 5 — 15 см. от сканера, что делает такой способ оплаты удобным (мало действий) и гигиеничным (не нужно ничего трогать рукой).

  Скорость оплаты Palm Pay порядка 6 – 8 сек., что немного быстрее классической оплаты по QR (считаем все итерации от открытия приложения до генерации QR).

  Почти все магазины сети 7-11 (Seven Eleven) уже принимают Palm Pay. Турникеты в метро также оборудуют чтением ладони, помимо QR. Данный способ оплаты запустили в 2023 году и активно развивают. Сканеры ладони стали дешевле, но замечу, сканер рисунка вен всё же заметно дороже 3D камеры на 16 Мпкс, которая считается идеальным вариантом для оплаты по лицу.

• Оплата по лицу. Принимается практически повсеместно обоими платежными системами – Alipay (Simple to Pay) и WeChat (WeChat Face Pay). Для иностранцев недоступна т.к. для активации необходимо пройти полную идентификацию (KYC) и иметь китайский ID (карточка – аналог национального паспорта).

  Не готовы сказать, что оплата по лицу очень популярна. В магазинах большинство покупателей все же платит с телефона по QR. Некоторые выбирают оплату Palm Pay по ладони.

Цифровой юань (e-CNY или digital RMB)

Почему RMB? Три иероглифа жэнь-минь-би 人民币 — это слово «юань».

Цифровой юань, как любая CBDC, — валюта центрального банка. Подробно о цифровых валютах центральных банков (ЦВЦБ, CBDC) в статье https://habr.com/ru/articles/946840 и https://habr.com/ru/articles/1008210.

По данным Reuters утверждалось, что в Китае уже открыто более 200 млн. цифровых кошельков e-CNY. Сколько среди них MAU\DAU информации не приводится и найти в достоверных источниках не удалось, но конечно ожидание было оптимистичным. По факту e-CNY пока экзотика.

Личный опыт с e-CNY (не граждан Китая)

Скачали приложение digital RMB из Play Market \ Apple Store, но чем может помочь цифровой юань туристу осталось не ясным, вопреки публикациям о широком использовании e-CNY туристами во время зимней Олимпиады 2022 года и рассказам DeepSeek о текущем применении иностранцами. Возможно, после Олимпиады возможности для туристов урезали.

• Первым делом приложение запросило доступ к геолокации и сообщило, что пользователь находится не на территории пилотных регионов Китая.

• Открыть кошелек по номеру телефона РФ не получилось, хотя среди стран есть Россия. Причина — СМС с паролем не приходили. Не уверен, что СМС отправлялись т.к. приложение определило геолокацию.

• Получилось открыть кошелек e-CNY по номеру китайского телефон, находясь в Китае.

• В целом открытие кошелька e-CNY похоже на открытие в Alipay, но для полноценного использования нужно пройти идентификацию с использованием китайского ID (аналог национального паспорта, в виде карточки).

• Нет китайского ID (турист или только вид на жительство) — возможности сильно ограничены. Такие же ограничения как на открытие полноценного банковского счета.

• e-CNY не является транзитной платформой между Alipay и WeChat. Дело в том, что перевести деньги напрямую между кошельками Alipay и WeChat невозможно. Только через посредника (банк и карточку).

• Пополнить e-CNY с кошелька Alipay система не дала т.к. нет ID, но возможность заявлена.

• Заявлено пополнение e-CNY с карты китайского банка или со счета китайского банка через мобильный банк (deep link). Попробовать не смогли т.к. нет ID.

  Итого, для пополнения счета e-CNY нужна верификация по китайскому ID и нет возможности пройти верификацию по заграничному паспорту РФ. Пилотной зоны для транспорта в Женьшене нет. QR код для оплаты e-CNY не получилось сгенерировать т.к. снова затребовал верификацию по ID.

Китайские владельцы кошельков цифрового юаня

Перед поездкой в Китай весной 2026 года полагал, что найти пользователей цифрового юаня будет не сложно среди 200+ млн. владельцев кошельков e-CNY. Думал, что смогу расспросить подробности и опыт глазами пользователя.

Среди коллег и партнеров в Китае, с кем были у нас встречи, удалось встретить только одного, кто имел кошелек цифрового юаня. Баланс кошелька был ноль.

Личный опыт был таков, что кошельком e-CNY пользоваться нет никакой нужны. Вопрос один: зачем e-CNY, если есть Alipay и WeChat. Это дословный ответ.

Закинуть деньги на кошелек e-CNY и забрать – просто, если ты обладатель китайского ID. По моей просьбе сделали это. Доступ к CBDC через приложение банка (мобильный банк) и через приложение Digital RMB. Перевод прошел почти мгновенно.

Все остальные партнеры – китайцы не знакомы с e-CNY, кошелек не открывали, а кто-то даже сказал, что узнал о цифровом юане от меня.

Сеть приема цифрового июня

В тех локациях где мы были (индустриальные города юга Китая) блиц-опрос официантов в кафе и ресторанах показал, что никто не знал (и даже не понимал) что такое e-CNY. Спрашивали китайские партнеры на китайском, чтобы исключить языковые проблемы (английский мало кто понимает в Китае).

После некоторого количества попыток спросить у официантов можем ли мы заплатить цифровым юанем, идею бросили т.к. приходилось долго объяснять, показывать картинку e-CNY, а ответ «нет, не знаем» или «первые слышим».

Чуть позже выяснили, что пилот проводится рядом, но в других городах и провинциях Китая.

Выводы

Способы приема розничных платежей в Китае заметно отличаются от России, СНГ, Европы, где доминирует прием оплат по банковским картам и давно создана платежная инфраструктура (терминалы) для приема карт повсеместно.

В РФ наиболее популярны розничные платежи по бесконтактным EMV-картам в том числе с использованием NFC Андроид-телефонов (приложения Mir Pay, T-Bank, VTB, Яндекс Pay и другие Wallet providers платежной системы Мир). В Китае оплата банковской картой — экзотика.

По данным Банка России, на конец 2025г на QR-коды, биометрию и другие не карточные способы оплаты приходится доля не превышающая 15% и это в пике включая e-Com, где доля СБП конечно выше, чем на земле (оценочно, ~10% и преимущественно за счет владельцев телефонов Apple).

В Китае QR — больше, чем просто оплата. Две конкурирующие компании Alipay и WeChat создали экосистемы, где оплата только финальная часть опыта, но важный элемент обеспечения розничных платежей. В России не так, хотя очевидно, что экосистемы Яндекс, Сбера, Т-Банка развиваются в фарватере Alipay и WeChat.

В России QR-платежи (С2С, С2В и В2С, С2G, В2В и пр.) развиваются Центральным Банком через дочернюю компанию НСПК. Конкурентом в части розничных платежей (С2В и В2С) является так называемый Консорциум — Сбер, Т-Банк, Альфа и другие присоединившиеся к ним банки.

NFC в Китае набирает обороты, но используется для передачи QR-ссылки. В России «карточный» NFC давно популярен и применяется в основном для оплаты NFC-телефонами по карточной технологии платежной системы Мир (сейчас только Андроид, до 2022 года на Apple). NFC в России применяется для считывания QR-ссылок, но не очень популярная технология в отличие от Китая.

В России набирает популярность технология оплаты на базе BLE (Blue Tooth Low Energy) — Волна от НСПК \ ЦБ РФ (две различные технологии под капотом — СБП, карточный Мир) и Вжух от Сбера (или Консорциума). В Китае BLE- оплаты не встретить.

Оплата ладонью (рисунок вен) в Китае. В России технология оплаты не распространена, хотя ранее были попытки внедрить еще на контактных сканерах, что максимально неприятно (не гигиенично). Перспективы внедрения бесконтактного аналога Palm Pay в РФ туманные, если только значительно не подешевеют сканеры рисунка вен. Сейчас цена на них заметно дороже, чем камера для оплаты лицом.

Оплата лицом в Китае развивается коммерческими компаниями Alipay и WeChat, при государственном регулировании защиты данных. По нашим наблюдениям оплата лицом не выглядит популярной. Подавляющее большинство покупателей в Китае платят телефонами по QR (для них самый первый массовый способ оплаты телефоном).

В России оплата лицом набирает обороты. Первым сервис запустил на своих терминалах Сбер (плати улыбкой), а несколько лет назад появилась возможность оплаты лицом в метрополитене Москвы (своя технология, не от банков или государства). Альтернативную Сберу единую технологию оплаты лицом активно развивает Банк России \ НСПК, при законодательной поддержке и обязательности использования государственной ЕБС (Единой Биометрической Системы) и возможности установки локальных коммерческих биометрических систем (КБС) загружающие данные из ЕБС. В Китае аналога ЕБС нет — Alipay и WeChat используют свои собственные системы и стандарты, но под контролем государства.

Общая доля безналичных розничных платежей в РФ достигла в 2025 году 88% по данным ЦБ РФ. В Китае доля сопоставима и продолжает расти. В России прогнозируют снижение доли безналичных платежей после ввода в 2026 году НДС в размере 22% на банковский эквайринг (прием карт, СБП).

Примечание: если нашли неточности или опечатки, то напишите в комментариях.

Источники

1. Как пополнить Alipay через Т-Банк в 2026 году: пошаговая инструкция https://dzen.ru/a/aYhRV1Fz2FVrYS87

2. Курсы обмена валют Visa https://www.visa.com.my/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html

3. Какие карты работают в Китае и как платить в 2025 году https://www.rbc.ru/quote/news/article/6825bcb49a7947384fabe1ed

4. Как россиянам зарегистрироваться и пользоваться WeChat в Китае https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11013571

5. Курсы ЦБ РФ на заданную дату https://cbr.ru/currency_base/daily/?UniDbQuery.Posted=True&UniDbQuery.To=28.02.2026

6. Центробанк: россияне стали реже платить банковскими картами https://www.kommersant.ru/doc/8377215

7. Доля безналичных платежей в российской экономике и популярность платежных QR-кодов выросла https://www.comnews.ru/content/244447/2026-03-27/2026-w13/1008/dolya-beznalichnykh-platezhey-rossiyskoy-ekonomike-i-populyarnost-platezhnykh-qr-kodov-vyrosla

8. Журнал Ассоциации Финтех, февраль 2025г, https://www.fintechru.org/upload/iblock/7c5/jzfdbikyvrjucp9hixiaqbpbc68bg6m1.pdf

9. Оплата ладонью в РФ контактным способом в далекие 90е https://youtu.be/B0wV-Q3D0lM?si=-97VnEfcBEHiyHpf (за ссылку спасибо Зауру Бессолову)

10. Оплата ладонью в метро Китая https://youtu.be/ofV8zGrBZAA

11. Digital RMB Wallet Reaches 20% Adoption in China Ahead of Winter Olympic Trial https://beincrypto.com/digital-rmb-wallet-reaches-20-adoption-in-china-ahead-of-winter-olympic-trial