Как вы знаете, у нас тут были популярны высказывания, что айтишники — это богатые люди, которые могут себе позволить всякое. Однако, давайте объективно посмотрим, что и как айтишник может отложить себе на старость, чтобы не остаться на батоне и кефире, когда HR начнут браковать резюме по возрастному критерию.
Теоретические цифры, которые может получить айтишник
Если у нас разумный айтишник, который понял, что в старости кнопочки нажимать будет уже не так клево, то откладывая 100 000 рублей в месяц на протяжении 20 лет (допустим человек закрыл свои основные потребности к 30 годам и получил 20 лет на накопление капитала).
-
Накопительная формула «под подушкой» дает нам 24 000 000 рублей.
-
Если эти деньги разместить под вклад на 6%, то это цифра превращается в 46 435 110 рублей.
В целом неплохо, однако нужно понимать, что официальная инфляция в РФ за 20 лет дает рост цен примерно в 3,6 раза, т.е.
-
под подушкой 24 000 000 / 3,6 = 6 666 667 рублей
-
вклад 46 435 110 / 3,6 = 12 898 642 рублей.
Это все еще неплохие деньги, но это не то, чтобы какие-то решающие деньги для богатой жизни, так дополнительно покупать еду и лекарства на пенсии. Ибо считается, что мы кладем эту денежку в какую-то фиксированную доходность (в лучшем случае 10% на протяжении какого-то времени) и живем на проценты, оставляя тело накоплений (реальное тело которого будет постепенно сжираться инфляцией).
То, что можно откладывать сильно больше и прочее — я сильно не верю, ибо по мере повышения уровня дохода, у людей растет уровень расходов и даже 100к — это сильно лучше, чем обычно бывает.
Фондовая биржа
Если мы посмотрим каких-то айтишников из США, то они достаточно позитивно высказывают на тему того, что они просто каждый месяц вкладывают свои деньги в какие-то индексные фонды, и за 10-20 лет, они кратно увеличивают свой капитал. И мол клево, круто — практикуйтесь.
Однако, это не работает для РФ. Я думаю многие осведомлены о том, что у нас происходит на бирже последние 14 лет, когда один кризис сменяется следующим кризисом, компании опрокидывают своих акционеров враждебными корпоративными действиями, а индекс падает до какого-то смешного значения и оставляет большую часть людей без капитала.
И получается так, что в лучшем случае мы получаем доходность сопоставимую с вкладами, в худшем случае мы теряем деньги за счет мошны компаний по отношению к своим минорам и геополитике.
Да, у нас есть ИИС-3, который за счет налогового вычета и вложения в инструменты с фиксированной доходностью дает доходность сильно лучше депозита, но там достаточно закрученные лимиты, которые теряют смысл после 5-6 миллионов накоплений.
Накопительная пенсия
Я не думаю, что этот инструмент стоит рассмотрения от слова совсем. Ибо во-первых, инвестиции в надежные инструменты через ИИС-3 дают доходность выше, чем рисуют калькуляторы накопительной пенсии. Во-вторых, исторические данные нам показывают, что вероятность какой-то мошны на тему пенсий — крайне высока, а значит вы можете просто потерять деньги после изменения законодательства или гиперинфляции.
Если вы проводили расчеты, и у вас все получается неплохо — прошу поделиться в комментариях.
ПИФ и ЗПИФ
По своей сути, это то же самое, что и фондовая биржа, лишь немного в другой форме с теми же самыми рисками. Т.е. в лучшем случае вы сможете что-то заработать, в среднем сценарии останетесь со своими деньгами, в худшем случае потеряете деньги и ничего не заработаете.
ЗПИФ на недвижимость
Отдельно стоит проговорить про ЗПИФ на недвижимость, которые позволяют получать деньги с арендных платежей. В целом, эти инструменты дают доходность в 9-12% годовых плюс рост тела пая на уровень инфляции.
Однако, тут есть несколько проблем:
-
Многие ЗПИФ начинаются от больших сумм (200к за пай) и доступны только квалифицированным инвесторам (профильное образование или капитал от 24 миллионов).
-
Во время кризисов арендные платежи падают, и как итог стоимость недвижимости падает следом, что снижает стоимость вашего пая. И если погашение фонда приходит на это время, то может оказаться, что вы потеряете больше на снижение стоимости пая, чем получите от арендных платежей.
-
Мошна от управляющей компании. Недавно был случай, когда ЗПИФ продал аффилированной компании недвижимость при погашении ЗПИФ ниже рыночной цены и пайщики потеряли деньги.
Недвижимость
Покупаете недвижимость, доводите её до надлежащего состояния и получаете арендные платежи, а сама недвижимость постепенно впитывает инфляцию. Жилая недвижимость дает 5-6% годовых через аренду и капитализацию на уровень инфляции, коммерческая 8-12% — капитализация зависит от востребованности объекта, иногда она снижается;
Какие у нас тут есть проблемы:
-
стоимость недвижимости в востребованных локациях уже такая, что вам за 20 лет получится накопить буквально на 1-2 объекта, и купить 3 вы уже вряд ли успеете с учетом прогнозируемого срока жизни людей в РФ.
-
амортизационные риски. Т.е. недвижимость может ушатываться со временем, и вам придется тратить какую-то часть дохода на её ремонт и реновацию, а так же есть риски какого-то треша, когда вам придется делать ремонт с нуля и тратить 1-2 годовых доходов.
-
законодательные риски. Если мы посмотрим на опыт США и Европы, то можно заметить, что там налоги на инвестиционную недвижимость оказываются существенными, что иногда людям проще бросить недвижимость или отдать её городу, чем платить такие налоги. В РФ налоги на инвестиционную недвижимость несущественны, но ходят слухи, что это может измениться, что в свою очередь уменьшит показатели доходности.
Золото, крипта, часы, бейсбольные карточки, наборы лего
По моему мнению — это чистая удача. Т.е. вы можете купить какие-то вещи, которые с течением времени покажут какой-то безумный рост и вы заработаете существенные деньги, что обеспечат вам небедное состояние. А можете купить вещи, которые с течением времени сильно обесценятся.
Прогнозировать какую-то доходность на этих инструментах — чистая удача!
Собственный IT-проект
Окей, мы же айтишники, давайте инвестируем свои деньги в собственный проект и труд других людей, и как итог будем получать деньги, как предприниматель. К сожалению, я не очень верю в эту штуку по причине динамичности IT-сферы.
-
Что случилось с людьми, которые с 2006 занимались созданием и раскручиванием сайтов? Они заработали какую-то денежку на ссылках, адсенсе, РСЯ где-то до 2012 года, а дальше большинство сайтов стало никому не нужно, и они перестали приносить деньги.
-
Что случилось с людьми, которые в 2008 занимались созданием мобильных приложений и игр? Заработали какую-то денежку до 2016 года, а дальше прошла монополизация рынка, когда 99,9% всего трафика ушло лидерам, а остальные не получили ничего.
-
Что случилось с людьми, которые делали свою игру и публиковали её в стиме? Да они изначально ничего не заработали.
Т.е. сделать успешный прибыльный проект — это большой успех. Развивать этот проект на протяжении 10 лет и адаптироваться к изменениям отрасли — это невероятный успех. Развивать айтишную компанию на протяжении десятилетий — это ошибка выжившего.
Т.е. я выступаю за то, чтобы вы пытались запустить свои проекты, свои компании и пробовали это превратить в бизнес. Но делать на это ставку и ожидать, что у вас получится — кажется слишком наивно.
Оффлайн бизнес
В среднем за 10 лет доля малого бизнеса, которая выживает, равна 10%. Т.е. 9 из 10 компаний уходят в минус. Повысить шансы попасть в эти 1 из 10 может:
-
предыдущий опыт
-
глубокая экспертиза в отрасли
-
растущая фаза рынка
-
наличие опытного партнера
Если вы всю жизнь писали код, а потом решили начать бизнес, то вероятность попасть в эти 9 из 10 — крайне велика. Однако, если у вас есть помимо основной работы еще какая-то экспертиза, супруг (супруга) с нужным опытом, то все возможно.
Я знаю несколько успешных кейсов, но откровенно их было не так много, чтобы считать, что это рабочая схема.
Переквалификация
Некоторая часть айтишников хакала систему тем, что уходила в преподавательский или консультационный бизнес, и эта тема работала хорошо на растущем рынке (когда компании для повышения темпов своего роста привлекали внешних экспертов).
С 2024 года, к сожалению, мы видим смену парадигмы, когда весь мидл-менеджмент идет на мороз, вместе с ним идут на мороз и консультанты, а так же падает спрос на преподавателей. И дальше непонятно, восстановится ли этот путь или он станет доступен лишь небольшому числу айтишников.
Ну и всегда можно пойти в «реальный бизнес», правда без специальных навыков, вы получите начальные позиции с невысокой оплатой — но это в любом случае лучше, чем ничего.
Из моего окружения самые успешные айтишники, это те, которые во время льготной ипотеки купили две однушки возле метро (одну за налик, вторую в ипотеку), и сейчас получают дополнительные 120к в месяц к своей основной работе. Чего-то круче, среди своего окружения — я не знаю.
Ну т.е. богатые айтишники на самом деле не такие уж и богатые, и в целом в лучшем случае получается обеспечить себе 1/3 — 1/6 от своего айтишного дохода за 20 лет накоплений. А это никак не коррелируется с американской картинкой, когда дедок во Флориде пьет каждый день ром с колой, вечером вальсует в загородном клубе, а потом едет на гольф-карте к себе домой.
ссылка на оригинал статьи https://habr.com/ru/articles/1059644/