Сервисы мобильного эквайринга и мини-терминалы — пора принимать Visa и MasterCard!

Еще в 2010 году компания Square, Inc. представила публике мобильный мини-терминал и создала полноценный сервис мобильного эквайринга. Начиная с того момента принимать к оплате банковские карты в оффлайне стало возможным в любое время, в любом месте и с минимальными издержками, но только в США и Канаде. В 2012 г. PayPal анонсировал аналог — PayPal Here. В том же году и в России стали появляться сервисы мобильного эквайринга, ориентированные на службы такси, доставки, кафе, а также мелких предпринимателей из любых сфер бизнеса.

Мною исследованы восемь сервисов мобильного эквайринга в России, позволяющих принимать платежи по картам Visa® и MasterCard® с помощью мобильных мини-терминалов и смартфонов под iOS или Android: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, RBK Card.

Под катом Вы найдете их сравнительный обзор, отчет о тестировании, а также рекомендации по приему карт для малого бизнеса и людей, занимающихся частной практикой.

Содержание:

1. Преимущества и недостатки мобильного эквайринга. Почему его фокус — малый и мобильный бизнесы. Какое положение занимает в сравнении с интернет- и торговым эквайрингом.
2. Виды мобильных терминалов: какие вообще бывают, по какому принципу работают и какие из них распространены в России.
3. Сервисы мобильного эквайринга в России в виде сводной таблицы с комиссиями, стоимостью терминалов и особенностями.
   
   • iPay — сервис для быстрого старта и приема платежей физическими лицами.
   • 2Can — прозрачный, автоматизированный и четко работающий сервис для компаний и предпринимателей.
   • Sum Up, Pay Me, SimplePay, LifePay, Термит, RBK Card — кто все эти бренды и почему они не попали в тестирование.
4. Тенденции мобильного эквайринга. Кто и зачем делает модным мобильный эквайринг. Как будут решаться вопросы удобства и безопасности. Куда движется рынок.
5. Рекомендации по приему платежей. Что делать, чтобы начать принимать платежи по банковским картам.

Преимущества и недостатки мобильного эквайринга

Мне кажется, что плюсы оплаты картой большинству очевидны. И все же напомню шесть основных из них, которые для меня как для держателя карты являются существенными:

• карта — это возможность тратить чужие деньги, пока свои работают. Благодаря кредитному лимиту, grace-периоду в 50 дней и минимальной самодисциплине я не плачу %% за кредит. Мои деньги на текущие расходы лежат на дебетовой карте под 10% годовых.
• за покупки начисляются баллы или бонусы (cash back) — 3%. Это не самоцель, но если стараться везде платить картой, то раз в месяц можно вполне прикупить что-то полезное, а раз в несколько месяцев — что-то ценное.
• можно отказаться от хранения кассовых чеков. Если возникнут вопросы по гарантии на товар — распечатал выписку из интернет-банка, это и будет подтверждением покупки.
• очень просто контролировать свои расходы. Деньги никуда не исчезают и не растворяются.
• это самый выгодный способ вывода денег из платежных систем. Qiwi, Yandex или кобрендинговые WebMoney карты — платить такой картой реально выгоднее, чем снимать наличку в банкомате или переводить куда-то;
• не люблю таскать мелочь, пересчитывать сдачу и вопросы типа «а 20 рублей не посмотрите?».

Ok, а тогда почему бы каждому предпринимателю, консультанту, специалисту на дому или выездному сотруднику не начать принимать карты?

Доля платежей по картам вряд ли потеснят наличные или банковские платежи. Но они гарантированно повысят лояльность клиентов, а вместе с этим конверсию оплат и средний чек. Тем более, что такие сдерживающие факторы как сложность подключения, куча бумаг и документов, дорогое оборудование или аховые комиссии — уже в далеком прошлом.

Существует два основных способа принимать банковские карты: интернет-эквайринг и торговый эквайринг. Мобильный эквайринг является разновидностью торгового. У каждого из способов есть своя сфера применения, стоимость решения и риски:

Мобильный эквайринг — самый простой и доступный на сегодняшний день способ принимать оплату по картам, что особенно ценно для малого и мобильного бизнеса:

• это способ запустить проект с «низкого старта», т.е. быстро, практически с нулевыми издержками и адекватной комиссией. Все что нужно — это смартфон и мини-терминал.
• это возможность оснастить терминалами мобильных сотрудников — всех без исключения. Согласитесь, носить с собой девайс габаритами со спичечный коробок куда лучше, чем POS-терминал, который весит и занимает места как два жестких диска на 3.5′.’
• более того, мобильный эквайринг доступен физическим лицам с рядом нюансов и ограничений.

К недостаткам можно отнести:

• недоверие к технологии со стороны держателей карт. Требуется какое-то время, чтобы выработалась привычка и понимание у людей.
• средний уровень безопасности для держателя карты. Факт в том, что смартфоны на Android уязвимы для вирусов, а самые простые (аналоговые) мини-терминалы не шифруют данные карты при передаче в приложенеи. Это объективный риск, дающий возможность массового слива реквизитов карт и краже денег.
• низкий уровень безопасности для для мерчанта. Прокатывая магнитную полосу карты, у которой есть emv-чип, все риски несет банк-эквайер, а по факту он их перекладывает на мерчанта. Держатель карты может опротестовать такую транзакцию. И тогда без наличия у мерчанта каких-то вменяемых подтверждений (помимо кривой подписи клиента пальцем на экране) доказать что-либо будет невозможно.
  При оплате через emv-чип и ввод pin-кода, все риски берет на себя банк-эмитент, которые он успешно переложит на держателя карты. Это называется переносом ответственности (Liability Shift).
• низкие скорость и удобство проведения оплаты. Для того, чтобы принять платеж нужно совершить много действий: подключить терминал, запустить приложение, пройтись по всем шагам меню, получить подпись клиента пальцем на экране, ввести его номер или email. А еще может быть плохая связь. Говорить о потоковом обслуживании вряд ли приходится.

Все описанные недостатки некритичны, если плательщик и мерчант располагают временем и нет явных причин не доверять друг другу. Возможно потребуется объяснить принцип работы терминала и вселить немного доверия.

Виды мобильных терминалов

Принципы работы любых POS-терминалов одинаковы. Разница решений заключается в их стоимости, надежности и требованиях к скорости проведения оплаты.

• Кассовый POS-терминал передает данные карты в кассовый аппарат или кассовую систему, которая добавляет к ним сумму, формирует платеж и отправляет его в банк. Применяется в большинстве крупных ритейлеров, где много касс, большой поток покупателей и единая информационная система.
• Банковский POS-терминал не подключается к кассовому аппарату — он является автономным и самостоятельным устройством с аккумулятором, термо-принтером, WiFi-адаптером или 3G-модемом. Сумма оплаты вводится непосредственно на его клавиатуре, а сформированный платеж по беспроводной связи передается в банк. Применяется в HoReCa и большинстве розничных магазинов.
• Мобильный мини-терминал считывает данные карты и передает их в запущенное на смартфоне мобильное приложение. Приложение запрашивает сумму, формирует платеж и отправляет данные в процессинговый центр банка. Сфера применения — малый бизнес и мобильные сотрудники с незначительным объемом платежей по картам.

Мобильные мини-терминалы бывают следующих видов:

• Считывающие магнитную полосу, чип, или комбинированные.
  Существуют считыватели магнитной полосы (рис. 1, 3, 4) и считыватели карт с чипом (рис. 2, 5, 6). В России 99% мини-терминалов представлены для карт с магнитной полосой.
• Подключаемые через usb-порт, аудио-разъем или по bluetooth.
  Устройство может подключаться к смартфону через Bluetooth® (рис. 5), USB-разъем (рис. 6) или аудио-разъем mini-jack (рис. 1, 2, 3, 4). Устройства, подключаемые к смартфону по Bluetooth часто называют «Chip-and-PIN», т.к. они позволяют провести полноценную авторизацию и оплату по чиповой карте с безопасным вводом pin-кода на отдельном устройстве. Наиболее универсальными и недорогими являются терминалы на базе mini-jack.
• Аналоговые и цифровые.
  Бывают аналоговые (рис. 3) и цифровые ридеры (все остальные). Цифровые более устойчивы к возможным помехам и ошибкам при считывании, а также способны шифровать считанные с карты данные перед передачей в смартфон. Аналоговых ридеров на рынке заметно больше, но цифровые ридеры их постепенно вытесняют.

Мы фокусируем внимание только на наиболее распространенных мобильных мини-терминалах, которые подключаются к смартфону через аудио-разъем (mini-jack), считывают данные с магнитной полосы, выпускаются в аналоговом или цифровом исполнении (рис. 1, 3, 4).

Сервисы мобильного эквайринга в России

Проектов по мобильному эквайрингу в рунете оказалось немало. Нашлось довольно много стартапов, интеграторов, поставщиков и разработчиков решений под ключ и любой бюджет, в т.ч. компания SellByCell, которая поставляет решение для Яндекс.Кассы (Яндекс.Такси). Однако мне лично были интересны сервисы, которые:

• предлагают готовое решение: пришел на сайт, зарегался, оформил документы, получил мини-терминал, скачал приложение и начал работать;
• являются действующими проектами, не прототипами и не только что запущенными стартапами. Есть куда позвонить или написать, чтобы задать все интересующие вопросы;
• легально работают на территории России и обслуживают карты Visa и MasterCard в партнерстве с каким-либо банком;
• предлагают сертифицированное оборудование и в идеале имеют сертификат PCI DSS.

В рунете восемь сервисов, которые удовлетворяют данным критериям. Их сводные характеристики в таблице, а ниже более подробное описание и отчет о тестировании двух из них — iPay и 2Can:

iPay — getpos.ru

— пионер рынка мобильных терминалов на Украине и в России. Проект Украинского «ПриватБанка», а в России действует его «дочка» — «Москомприватбанк». Система ориентирована на физ. лиц с небольшим объемом транзакций. Начать прием платежей можно за один визит в банк.

Подключение

Процедура подключения проста — требуется прийти в паспортом в любое отделение Москомприватбанка, приобрести мини-терминал и завести банковскую карточку. В отделениях продается только аналоговая версия терминала за 100 руб. (на рисунке), цифровую можно заказывать на сайте за 499 руб. + доставка. В комплекте идет мини-терминал, инструкция и неактивированная банковская карта.

Для активации терминала и приложения потребуется карта банка. Самый простой и надежный способ — завести карту «Универсальная» без кредитного лимита, с бесплатным выпуском и обслуживанием. Можно активировать карту из комплекта с мини-терминалом — «Кредитка Универсальная». Однако, это кредитная карта и для ее активации все-равно нужно заключать договор в отделении.

После того, как у нас на руках появился терминал и действующая карта, можно установить приложение, пройти несложную регистрацию и настроить направление вывода денег.

Вывод средств

Вывод средств может осуществляться в трех направлениях: в платежную систему LiqPay, на банковскую карту, на расчетный счет организации или предпринимателя. Направление задается в настройках приложения, и его можно поменять в любое время. Наиболее оптимальный вариант — выводить на ту самую карту Москомприватбанка, с помощью которой терминал был активирован. В этом случае комиссия составит 2,7% за транзакцию + 1% за снятие наличных в родных банкоматах. Да, Приватбанк удерживает комиссию за снятие собственных средств с собственных карт в собственной сети банкоматов. Итоговая комиссия получается 3,7%.

Почему именно на карту? Все очень просто. Можно конечно выводить в LiqPay, но максимум на что можно будет потратить деньги — пополнить телефон или оплатить услуги немногочисленных провайдеров. Популярность платежной системы в сегменте с2с крайне низкая, и вряд ли кому-то нужны эти электронные деньги. Если есть желание выводить средства на расчетный счет организации или индивидуального предпринимателя — то стоит подумать дважды. Услуга регулируется публичным договором-офертой, который по факту размещен на сайте Украинского Приватбанка в зоне .ua, а сами правила эквайринга позволяют банку не гарантировать ровным счетом ничего без каких-либо последствий.

Почему это решение ориентировано на небольшой объем транзакций? Спросите людей, работающих с платежной системой LiqPay от Приватбанка. Вы услышите жалобы на высокий процент отказов по транзакциям из-за упираний в лимиты и фильтры системы, и даже случаи внезапной блокировку счетов. Транзакции по приему средств в адрес физ.лиц самим банком называются «переводами денежных средств физическими лицами», регулируются соответствующими правилами, но не поддерживают 3DSecure. Становится понятным, что сервис несет банку немало рисков, отсюда и следует усиленное внимание службы фрод-мониторинга ко всем операциям.

Тестирование оплаты через iPay

После активации приложения и мини-терминала было проведено три платежа по трем картам. Одна из карт — Visa Classic c магнитной полосой без чипа и 3DSecure, вторая и третья — чипом и подключенным 3DSecure MasterCard World и Visa Gold соответственно. Процесс оплаты состоит из шести шагов:

1. запускаем приложение, подключаем адаптер (рис. 1).
2. проводим карту в терминале (рис. 2).
3. сверяем номер карты в приложении и на карте — четыре первые и четыре последних цифры, вводим сумму, комментарий к платежу и номер мобильного телефона плательщика (рис. 3).
4. приложение сообщает, что платеж уходит на обработку (рис. 4) и предлагает подписать чек.
5. ставим подпись и вводим email для отправки чека (рис. 5).
6. на номер клиента приходит sms со ссылкой на чек (рис. 6).

Три транзакции на небольшие суммы совершены вечером 29 июля с интервалом в несколько минут. Практически сразу же отразились в мобильном приложении во вкладке «Архив» и пометились как проведенные. От банков-эмитентов карт пришли sms о списании средств. На указанный email пришли чеки об оплате. Странно, но на мобильный телефон плательщика не приходит никаких нотификаций, да и подпись является необязательной. Мобильные телефоны указывал различные, один из них зарегистрирован в LiqPay, другой точно нет. Возможно, дело в небольших суммах.

Доступный баланс карты обновился на следующий день 30 июля, а в выписке деньги деньги отразились еще через день 31 июля несмотря на дату, указанную на скриншоте. Возможно это особенность интернет-банк «Приват24». Средства поступили в полном объеме за минусом комиссии 2,7%.

Выводы

iPay — это самый простой на сегодняшний день и к тому же доступный для физических лиц сервис мобильного эквайринга. Низкая защищенность и отсутствие гарантий со стороны банка позволяют использовать это решение компаниям и предпринимателям только на старте для тестирования услуги.

Недостатки iPay:

• небезопасное мобильное приложение — нельзя установить защитный код при входе, а в настройках совершенно открыто отображен полный номер банковской карты, на которую выводятся деньги.
• отсутствует личный кабинет, где можно посмотреть историю транзакций, т.к. в случае переустановки приложения архив теряется.
• нельзя отменить платеж в автоматическом режиме. Только через службу поддержки по email.
• отсутствуют цифровые терминалы в свободной продаже в отделениях банка. Только предварительный заказ и доставка.
• высокая комиссия — 2,7% за транзакцию + 1% за снятие наличных, итого = 3,7%. При конвертации валют еще больше.
• непопулярный банк, присутствует далеко не во всех регионах, незначительная сеть собственных банкоматов.
• странная работа интернет-банка «Приват24»: показывает задолженность по карте, обновляет выписку с задержкой в сутки.
• высокая вероятность отказа в проведении транзакции за счет жесткого фрод-мониторинга.
• высокие бизнес-риски для компаний и предпринимателей.

Достоинства iPay:

• самое быстрое решение — начать прием карт можно за полчаса.
• низкая стоимость — всего 100 руб., которые потом вернутся.
• доступно физическим лицам.

Подробнее о каждом:
1. кто такие, на кого расчитано, простота подключения. 2. как купить/подключиться/саппорт/общение, 3. фичи, 4. процесс приема платежа, куда выплаты. 5. глюки/баги, 5. положение в рейтинге, стоимость.

2can — 2can.ru

— проект компании «Смартфин», в качестве основного расчетного банка выступает «Промсвязьбанк». Компания также предоставляет технологическое (white-label) решение для «Мастер-Банка», Банка «Русский Стандарт» и Банка «Открытие».

Система расчитана на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Выплаты производят на расчетный счет не позднее, чем на пятый день. Цифровые мини-терминалы предоставляют бесплатно. Условия абсолютно прозрачны, подключение максимально автоматизировано. Начать работать реально в течение двух недель.

Подключение

Для начала нужно зарегистрироваться на сайте и заполнить среднюю по размерам анкету. Далее необходимо подгрузить в личный кабинет сканы: уставных документов (или свидетельств для ИП), справки об открытии расчетного счета в любом банке, паспорта руководителя и подписанного заявления-анкеты. Также просят фото руководителя.

Документы уходят на проверку и через пару дней по ее итогам приходит уведомление по email. Если все ok, то через четыре дня в личный кабинет подгружаются договоры. Договоров два: с банком — Договор о расчетах с использованием карт, и с 2can — Договор о сервисном обслуживании. Согласно условиям, с каждой транзакции банк берет 1,85%, 2can — 0,9%.

С договорами нужно внимательно ознакомиться, распечатать и подписать и отправить в 2can экспресс-почтой. В целях ускорения вопроса просят выложить в кабинет сканы нескольких страниц договоров с подписями. Пока в течение пары дней идут бумажные версии, 2can согласовывает подключение с банком. Как только 2can получает документы и подписывает экземпляр договора банка, учетная запись активируется:

Появляется возможность заказать мини-терминал все там же в личном кабинете: выбирается количество штук и адрес доставки. 2can готов выслать любое необходимое количество, бесплатно. Терминалы цифровые, вместе с инструкцией упакованы в приятный пластиковый кейс, доставляются курьером.

Для приема платежей нужно активировать приложение на смартфоне. Для этого вводится номер договора и полученный в личном кабинете специальный код активации. Мобильный мини-терминал привязывается к конкретному устройству (приложению). Чтобы сменить устройство, нужно в личном кабинете сначала его отвязать, сгенерировать новый код и только после этого активировать терминал на новом устройстве.

Вывод средств

Средства выводятся только на расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя. Счет может быть в любом российском банке, и требований со стороны 2can в этом вопросе никаких нет.

Если счета нет — придется его открыть, цена вопроса невелика. Например, в Банке «Авангард»: 1.000 руб. за открытие счета, бесплатное обслуживание, бесплатный интернет-банк.

Тестирование оплаты через 2can

Выводы

Недостатки:

• по-дефолту выставлены низкие лимиты — максимальная сумма транзакции 15.000 руб.
• не назначают конкретного менеджера — (в личном кабинете написано «Ваш менеджер: не назначен»), из-за чего сроки подключения кажутся несколько затянутыми.

Sum Up — европейский проект с Ирландской юрисдикцией, объединяющий порядка 12 стран. В России оператором является «Связной» Банк. Мини-терминалы собираются распространять через салоны связи «Связной» и отделения банка.

Регистрация не автоматизирована. После предварительной регистрации на сайте по email связывается менеджер. Высылает счет на оплату терминала по безналу и шаблоны документов. После оплаты счета необходимо выслать подписанные сканы документов обратно по email. Далее менеджер снова свяжется для получения терминала.

В ближайшее время Связной Банк планирует распространять терминалы через отделения банка и салоны связи.

Pay Me — проект компаний «Билайн» и «Телемаркет». В качестве основного банка-партнера выступает «Альфа-Банк». В прошлом в числе партнеров упоминался Банк РусскийСтандарт.
Сервисы P2P-переводов денег с карты на карту Visa и Mastercard.
Альфа-Банк использует терминал просто как считыватель данных карты, по сути это не эквайринг, а перевод с карты на карту по технологии Visa Money Transfer или MasterCard MoneySend. Приват Банк каким-то образом осуществляет эквайринг для «физиков».

Регистрация автоматизирована.
В течение десяти дней со мной так и не связались. Сам личный кабинет глючит.
Непонятно, нужно ли открывать счет в банке, или выплаты возможны на уже имеющийся расчетный счет в любом другом банке. Информация противоречива, согласно сайту Альфа-Банка счет должен быть открыт именно у них Альфа-Банке, а услуга доступна только в г.Москва. Возможно, это устаревшая информация и почему она до сих пор не обновлена — вопрос к Альфе.
Скриншоты.

для физ.лиц — это переводы с карту на карту с использованием технологий Visa MoneyTransfer и MasterCard MoneySend через 3DSecure (Verified by Visa/MasterCard Secure Code). Комиссия 1,95%, минимум 50 руб.

SimplePay — проект Московского Кредитного Банка.

Регистрация не автоматизирована. Связывается менеджер по email, высылает презентацию сервиса и шаблон договора. Презентация интересная и очень странно, что не размещена на сайте.
Непонятно, нужно ли открывать счет в банке, или выплаты возможны на уже имеющийся расчетный счет в любом другом банке.

LifePay — проект Пробизнесбанка и Термит — проект Банк24. Оба банка входят в Финансовую группу Лайф.

Судя по описанию, комиссиям и упоминаниям ПриватБанка реселлят iPay, и при этом заставляют открывать счета в своих банках.

RBK Card — платежной системы RBKMoney, НКО “ЭПС”. Самая высокая комиссия среди всех рассмотренных систем — 2.9%.

Тенденции мобильного эквайринга

• Мобильные мини-терминалы в том конструктивном виде, в котором они представлены в России сейчас — промежуточный этап. Аналоговые уйдут совсем.
  В Европе, к примеру, более популярны терминалы для чиповых карт, а также различные PinPad (Chip-and-PIN) устройства. В эту сторону идут и Square, и PayPal, предлагая более стационарные версии своих терминалов. Соответственно, получат более широкое распространение комбинированные мини-терминалы, способные считывать как магнитную полосу, так и чип. Это произойдет после преодоления недоверия со стороны держателей карт, и
  несмотря на связанные с этим недостатки в безопасности для пользователя и повышенных рисках для банка-эквайера.
• Мобильные терминалы убьет NFC (Near Field Communication). Массовые бесконтактные платежи — это, безусловно далекое будущее для безграничной России за пределами default city. Уже сейчас Банк РусскийСтандарт активно заменяет все POS-терминалы в обслуживаемых фаст-фудах на новые с поддержкой Visa Paywave® и Mastercard Paypass®. При поддержке платежных систем Альфа-Банк, РайффайзенБанк и другие российские банки активно продвигают бесконтактные банковские карты во всех регионах. Компания i-Free выпустила NFC-кошелек для смартфонов, а Банк Тинькофф (ТКС) предлагает удаленно выпустить банковскую карту, которая подгрузится в этот самый кошелек.
  В более развитых странах NFC-транзакции уже обыденность и стандарт де-факто.

  Если смартфон с NFC-чипом, то для приема бесконтактных платежей никакого ридера не нужно.

  Живое мнение человека из Сингапура по поводу NFC

  Краткая заметка моего хорошего знакомого:

  
  ссылка на пост (facebook)

• Все без исключения сервисы мобильного эквайринга слабые конкуренты традиционным банковским решениям. Очевидно, что ридер в смартфоне — это очень узкое решение, которое ввиду своих особенностей не приживется там, где поток, очередь и требуются скорость и надежность. Эти устройства хороши как временное решение для старта и постановки эксперимента. Постоянное их применение возможно только для мобильных сотрудников. Для всех других ниш будут найдены свои, иные технические решения.
  На данный момент они просто «сырые» как технически, так и организационно. Задержки, простои, баги, низкие лимиты — понятия несовместимые с более-менее приличным потоком транзакций, который может иметь место даже в уличном ларьке с мороженым в жаркий летний день. Все это
  Заявления о подключении за пару дней — так же не более чем миф. Подготовка документов, отправка сканов, затем оригиналов — 10 дней. Организация эквайринга в нормальном банке занимает примерно столько же времени.
  Существую довольно жесткие лимиты по объему и количеству транзакций. Это обусловлено тем, что все терминалы считывают магнитную полосу, и все риски несут банки-эквайеры. Пока не не будет полноценного решения по считыванию чиповых карт и подтверждения транзакций pin-кодом, лимиты по объему платежей и числу транзакций будут низкими по-дефолту, а комиссии высокими — на уровне традиционного эквайринга.
  
  Скриншоты с багами

  Не работал сайт головной сайт sumup.com (больше часа):

  

  Откровенно неудобное мобильное приложение от 2can.ru. Чтобы подтвердить действие и нажать на кнопку, нужно скрыть экранную клавиатуру:

  

  К тому же оно иногда подвисает при клике на «Провести платеж». Пункт меню подсвечивается и тишина.

  

  Было пару раз. Сначала спас перезапуск и вынуть-вставить терминал, во второй раз пришлось заново активизировать приложение и терминал.

• Налоговое законодательство РФ будет меняться в сторону малого бизнеса, или… Или бизнес найдет какие-то другие варианты. Нетрудно предположить, что не все люди, занимающиеся каким-то мелким бизнесом, исправно и в полном объеме платят налоги, а некоторые из них могут быть официально не оформлены как предприниматели (ИП). Почему — вопрос риторический и выходит за рамки статьи. Могу лишь предположить, что где-то им это не выгодно.
  Любой эквайринг, традиционный или мобильный, предполагает взаимодействие банка с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, т.к. все выплаты производятся на расчетный счет.
  Вариантов развития ситуации два: либо (a) предпринимателем станет быть выгодно, налоговое законодательство поменяется, все начнут регистрироваться, принимать платежи по безналу и уплачивать 100% налогов, либо (b) эквайринг в том или ином виде станет доступен для обычных людей, «физиков». К слову, подобные решения уже есть — это iPay от ПриватБанка и Pay-Me от Альфа-Банка. Естественно, это никакой не эквайринг, а денежные переводы с карты на карту, работает не для всех карт, есть ограничения и т.п. Но работает, и об этом я писал в статье Сервисы P2P-переводов денег с карты на карту Visa и Mastercard.
  Третий вариант, при котором бизнес будет отказываться от приема карт, я не рассматриваю.

Рекомендации по приему платежей

использовать iOs и цифровые терминалы.

Если только задумываете свое дело, то не спешите регать ИП, открывать счета и вести бухгалтерию. Для первой сделки ничего этого не нужно, и более того, это законно, если Вы не занимаетесь чем-то, что лицензируется или незаконно.

А дальше регать ИП. Если дело прет, то работать в тени не лучший вариант. Если взять ИП, к примеру на «упрощенке», то на данный момент нужно зарабатывать и проводить минимум 50К в месяц, чтобы не терять лишнего на налогах.

Использовать все виды эквайринга. В офисе — это нормальный терминал от нормального банка. быстро обрабатывает платежи и беспроводной, чтобы клиенту не нужно было куда-то идти вводить пин-код.
Если заказы через интернет — нормальный интернет-эквайринг, поддерживающий транзакции как с 3DSecure, так и без него от нормального банка из списка ТОП-100 или известной платежной системы.

Что сдерживает: темнота людей. часто встречаю обсуждения и слышу вопросы про ЕНВД и эквайринг. Все ок.
клиенты платят либо наличкой, либо картой через терминал (эквайринг), либо мы заключили договор с альфа-банком, и клиент берет кредит в альфа-банке и банк нам на счет перечисляет.

Надо открывать расчетный счет. Да надо, но это делается только раз, и если включить голову, то будет бесплатно.

Нужно подстраховывать себя: сверять подпись и имя на карте, просить документ, удостоверяющий личность, как-то фиксировать факт встречи с человеком. Собирать доказательства встречи, сделки, оказания услуги и т.п.